* Ta det lugnt när ni ska göra en så stor affär
Räntan ligger på mycket låg nivå och prisutvecklingen är svårbedömd därför är det lika bra att redan nu förbereda sig på att räntorna kommer att stiga successivt de närmaste åren Om det är rätt beslut att köpa nu eller om det är bättre att vänta och hoppas på lägre pris längre fram vet ingen. Ni som behöver en ny bostad måste själva fundera på vad ni tror om framtiden på just det ställe där ni vill bo. Det viktigaste när ni bestämmer er för att köpa hus är att ni inte stressas av budgivning och köper ett dyrare hus än vad er ekonomi klarar även på lång sikt Bäst är att först sälja den bostad som ni har innan ni köper en ny så att ni slipper riskera att ha dubbla boendekostnader.
* Gör en egen detaljerad kalkyl
Gör en detaljerad kalkyl så att ni ser hur er ekonomi förändras när ni köpt huset. Bor ni i lägenhet bör ni noga fundera igenom vilka nya kostnader ni får när ni köper hus. Gå inte bara på vad mäklaren säger utan be också den nuvarande ägaren att visa vilka driftskostnader de har haft. Ni måste ha råda att inte bara bo fint. Det krävs en buffert för både förutsedda och oförutsedda saker som kan hända familjen. Räkna på vad underhåll och renoveringskostnaderna och spara inför framtida högre kostnader.
* Behövs renovering finns möjlighet till skattereduktion
Regeringen har infört en skattereduktion på halva arbetskostnaden när det gäller renovering, ombyggnad och tillbyggnad av ägd bostad. Det innebär att varje vuxen som äger en bostad kan köpa hushållstjänster inklusive rot-tjänster för upp till 100.000 kronor per år och få tillbaka halva kostnaden i form av skattereduktion. För att kunna få den maximala skattereduktionen på 50.000 kronor för köpta hustjänster måste du ha en viss inkomst. Här kan du se vilka tjänster som kan ge skattereduktion: http://www.skatteverket.se/skatter/rotavdrag.4.58a1634211f85df4dce80009465.html
* Engångskostnader vid köpet kan uppgå till betydande belopp
Det tillkommer en del engångskostnader när man köper hus. Lagfart kostar 1,5 procent på köpeskillingen plus 825 kronor. Nya inteckningar eller pantbrev som behövs som säkerhet för lånet kostar 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor i inskrivningskostnad per pantbrev plus administrationsavgift som banken tar på ca 750 kronor. Finns det redan pantbrev kan ni utnyttja dem och slipper en del kostnader.
* Köp en jordabalksbesiktning
Ni har undersökningsplikt så gör en jordabalksbesiktning av huset. Använd en besiktningsman med ansvarsförsäkring, det kan kosta runt 7.000 kronor. Finns det radon i marken eller husets material? Finns det risk för fukt eller mögelskador? Är det ett gammalt hus kan det dessutom vara värt att göra en särskild el-besiktning. Sedan årsskiftet är det lag på att säljare av hus ska energideklarera huset innan det säljs. Finns det öppen spis eller kakelugn bör en sotare undersöka spisen så att den är ok. Är det eget vatten och avlopp behöver man kolla upp tillgång på vatten och vilken kvalitet vattnet har. Har det gjorts större renoveringar bör man ta reda på vem som har gjort dem och att det är riktigt gjort. Kolla med kommunens byggnadsnämnd att bygglov för huset finns.
* Konverteringsstöd finns vid byte av uppvärmningssystem från direktverkande el
Värms huset upp med direktverkande el eller olja? Hur de kostnaderna kommer att utvecklas i framtiden är svårt att veta. Det kan vara bra att ta reda på vad det skulle kosta om du vill investera i ett byte av uppvärmningssystem. Det finns ett konverteringsstöd som du kan ansöka om när du byter från direktverkande el till fjärrvärme, berg-, sjö- eller jordvärmepump, biobränsle och komplettering med solvärme.
* Husets läge viktigt
På sommaren vill många gärna sitta i solen, tänk därför på hur huset är beläget och var solen finns olika tider på dagen. Finns det något servitut som gör att du har tillgång till något på grannens tomt eller som gör att dina grannar har rätt att utnyttja vägar eller annat på din tomt? Att undersöka vad kommunen funderar på att göra i området i framtiden är också sådant som är viktigt att ta reda på. Finns det byggplaner som kan påverka området? Kolla med kommunens byggnadsnämnd. Stressa inte när ni gör en så här stor affär. Ni måste ta er tid att undersöka och tänka igenom allt innan ni bestämmer er.
* Fastighetsskatten är ersatt av en kommunal avgift
Den 1 januari ersattes fastighetsskatten med en kommunal fastighetsavgift som är 0,75 procent av taxeringsvärdet eller max 6. 387 kronor per år. (Den maximala avgiften räknas ut varje år.) På ett nybyggt hus behöver man inte betala någon avgift de första fem åren. Därefter betalar man de följande fem åren halv avgift, det vill säga 0,375 procent på taxeringsvärdet eller i år, max 3.194 kronor. Full avgift betalas på hus äldre än 10 år.
* Räkna med en ränta på sex procent
Reporäntan som påverkar bolånen med rörlig ränta och ränta bunden på tre månader ligger just nu på historiskt låga 0,25 procent. Men efter sommaren är det möjligt att räntan gå upp och det kan gå mycket snabbt sen. När man köper ett hus i dag är det därför bra om man räknar på att räntekostnaden kan komma upp i 6 till 7 procent.
* Öppna ett ”huskonto” till ränta och amortering
Att amortera på sina bolån är bra. Börja alltid med att amortera så mycket du kan på lånen med högst ränta. Riksbankens senaste prognos visar att reporäntan kommer att höjas till sommaren eller tidig höst 2010 och sedan höjas successivt för att ligga på ca 4 procent i slutet av 2012 . Men ingen vet hur framtiden ser ut. När man tar ett bolån kan det vara smart att vänja sin ekonomi vid en ränta på sex procent oavsett hur hög eller låg räntan är. Öppna ett sparkonto med insättningsgaranti och så hög ränta som möjligt som du kan kalla ”huskontot”. Spara månadsvis ett belopp som motsvarar sex procents ränta på skulden plus den amortering du kommer överens med banken om. Sen kan du betala bolånen från det kontot.
* Rörlig eller bunden ränta?
I dag är det ett osäkert läge på bostadsmarknaden och det kan vara idé att dela upp lånet i tre delar, binda räntan på två av delarna på olika tidsperioder och behålla en del bunden på tre månader. Det kan bli dyrare att binda räntan på delar av lånet på längre tid än tre månader men det kan vara värt den ”försäkringspremien” för att kunna känna sig lite tryggare. Binder du räntan på någon del på längre tid kan du sedan ta ett nytt beslut avseende den delen strax innan löptiden går ut. Om du vill lösa ett bundet lån i förtid eller amortera mer än vad som överenskommits när räntan bands får du betala ränteskillnadsersättning.
* Buffert för oförutsedda händelser
Den som äger ett hus bör ha en stor buffert för oförutsedda händelser. Ju mer du lånar desto större är risken att du inte klarar räntor och amorteringar. Gör kalkyler så att du ser att du klarar framtida räntehöjningar även om avdragsrätten i framtiden skulle minska. Hus kan ge fler och större engångskostnader. Det kan vara bra att direkt börja spara ihop till en ny buffert.