SEB skärper kraven på de nya bolånekunderna. I början av veckan meddelade banken att nivån för bottenlånen sänks från 85 procent till 80 procent. SEB kräver även att en kund ska klara en ränta på sju procent, tidigare var det 6,5 procent. I somras ändrade banken reglerna så att kunderna ska betala av sina topplån snabbare. På tio år ska ett topplån vara återbetalt.
Länsförsäkringar har nyligen ändrat sina regler. Sedan mitten av november ställs det högre krav på återbetalningsförmåga. Tidigare var kravet att kunden skulle ha möjlighet att betala tillbaka hela det 75-procentiga bottenlånet på 100 år. Nu ska kunden klara det på 75 år.
- Det är utifrån marknadsperspektivet, att huspriserna stiger. Kunden ska känna sig trygg i att kunna betala av lånet med tiden, säger Peter Ivert, försäljningschef för privatkunder inom Länsförsäkringar Stockholm.
Kunderna ska dessutom klara av en ränta på 6,5 procent. Länsförsäkringar har dock inte höjt kravet på hur mycket kunderna ska amortera. På 30 år ska topplånet, allt över 85 procent av köpesumman, vara betalt.
SBAB har de senaste veckorna höjt kraven för hur hög ränta kunderna ska kunna betala. Numera kräver den statliga banken att kunden ska kunna klara av en bolåneränta på 7 procent.
SBAB:s låter kunderna låna upp till 95 procent av marknadsvärdet.
- Då krävs god ekonomi och ett låneskydd så att kunden klarar räntor och amorteringar även vid arbetslöshet eller sjukdom, säger Lena Hedlund, SBAB:s kommunikationschef.
I fjol höjde SBAB amorteringskraven.
- Vi har alltid haft amortering på den del av lånet som ligger över 85 procent. I fjol höjde vi kraven så att det som är över 85 procent ska vara återbetalt på 10 år istället för 15 år, som tidigare. Det är ett sätt att skydda kunden om det blir ett prisfall på objektet och också ett sparande för kunden, säger Lena Hedlund.
Swedbank ändrade kraven för bolån i våras.
- Vi såg en risk som marknaden utvecklade sig, huspriserna sprang iväg, säger Swedbanks presschef Anna Sundblad.
Från och med i våras kräver Swedbank en kontantinsats på 10 procent av marknadspriset och bottenlånet får uppgå till 75 procent av värdet.
Bankerna har kalkyler för hur hög ränta kunderna ska kunna klara av att betala. Swedbanks modell är rörlig. Banken räknar med kunderna ska klara den aktuella femårsräntan plus tre procent, för närvarande blir det 7,15 procent.
Nordea tänker inte höja kraven på bolånekunderna. Banken har haft samma regler för kunderna det senaste decenniet.
- De flesta på finanssidan var med under kreditkrisen 1992 och det har påverkat oss, säger Michael Skytt, bolånechef hos Nordea Sverige.
Nordeas kunder ska klara en bolåneränta på 8 procent. Om hushållet har marginaler för detta får kunden låna upp till 90 procent av marknadsvärdet. Bottenlånet på max 75 procent är amorteringsfritt under fem år, därefter sker en prövning. Topplånet, mellan 75 och 90 procent, ska ”normalkunden” betala av på 15 år.
Finansinspektionen granskar just nu bankernas utlåning till bolånekunderna.
- BNP faller, arbetslösheten stiger, men bolånen ökar kraftigt. Bolånekrediterna sticker ut och det är den låga räntan som gör det. Den låga räntan beräknas bestå en tid framöver, men när det vänder kan det bli brant uppåt, säger Lars Frisell, chefekonom på Finansinspektionen.
Hans bedömning är att bankerna har gjort rätt som har riktat in sina krav på kundernas betalningsförmåga. Han välkomnar också att bankerna nu räknar med högre ränta när de gör lånekalkyler för kunderna.
- Om vi skulle upptäcka stora brister i vår undersökning måste vi fundera över hur vi ska åtgärda en sådan situation, säger Lars Frisell.
Det kan handla om att införa gemensamma regler för belåning och amortering. Sådana åtgärder vill han dock helst undvika.
- Det kan ge konstiga effekter. Efter 90-talets kris har det fungerat bra i Sverige när bankerna har fokuserat på betalningsförmågan, säger Lars Frisell.