I veckan höjdes ytterligare röster för amorteringskrav på bolånen. Ämnet är hett – på tio år har svenska hushåll nästan tredubblat sina bolåneskulder. Vad är rimligt att ha i lån, och hur ska man tänka på lång sikt? Din Ekonomi lär dig leva med bolånet.
De ständigt ökande priserna på bostäder i storstadsområdena det senaste decenniet har gjort att många inte behövt bekymra sig så mycket över storleken på bolånet, så länge man klarat månadskostnaderna – och det problemet har de onormalt låga räntorna hjälpt till att lösa.
I andra länder amorterar man mer, ibland ska bolånen återbetalas på bara 20 år eller ännu snabbare.
I Storbritannien skärpte till exempel bankerna amorteringskraven förra året i takt med att bolåneräntorna sjönk.
Men svenskarna har i stor omfattning haft amorteringsfria lån och i stället räknat med att sälja bostaden med stor vinst.
Nu kan andra tider stunda med vikande bostadspriser och på några års sikt normalare räntor på 6–8 procent.
– Att priserna ska stiga som de gjort de 12–13 senaste åren, glöm det! säger Ylva Yngveson på Swedbank.
Även Annika Creutzer, privatekonomisk profil och frilansjournalist, varnar för skuldbördan.
– Vi är extremt belånade i dag jämfört med tidigare. Men det vi betalar i räntor är inte så mycket.
Hur mycket ska man lägga på lånet?
– Det är väldigt individuellt, i genomsnitt ligger det på en tredjedel av inkomsten. Ungdomar lägger ofta mer. Jag tycker att man ska vända på frågan, hur mycket pengar vill du ha kvar till annat när boendet är betalt? säger Ylva Yngveson.
I Tyskland är huvudregeln att köparen måste kunna stå för 20 procent av kapitalet vid bostadsköp själv och att högst 30 procent av nettoinkomsten får gå till räntor och amorteringar.
Här i Sverige är visserligen boräntorna på väg ned igen, men ett hushåll bör tåla räntor på 6–7 procent, och toppar på 8–9 procent. Här är Ylva Yngveson tips för att ha bolånet under kontroll:
• Amortera så fort som möjligt ned lånet till under 75 procent av bostadens värde.
• Du behöver inte vara skuldfri när du går i pension, men ha inte mer än halva bostadens värde kvar i skuld. Lägg upp en amorteringsplan och håll dig till den.
• Buffertspara så att du klarar perioder av lägre inkomster.
• Bostaden är ändå normalt en bra investering eftersom priserna brukar gå upp med 1–2 procentenheter mer än inflationen.