Logga in på Dagens Nyheter

Här kan du som DN-kund logga in för obegränsad läsning av DN.se, e-DN och DN.Prio.

Med ett gratiskonto kan du följa skribenter och ämnen samt bokmärka artiklar.

Hej !
Mitt DN Ämnen jag följer Sparade artiklar Kundservice Logga ut
Din Ekonomi

Experten: Spara brett och stabilt till pensionen

Spara i breda aktiefonder eller stabila aktier som ger bra utdelning. Det är tips till den som tänker börja pensionsspara i investerings­sparkonto.

– Man vill ha något som tuffar på, säger ­sparekonomen Claes Hemberg.

Nästa år börjar utfasningen av det avdragsgilla pensionssparandet. Rådet till spararna är att använda den snart tre år gamla sparformen investeringssparkonto, ISK, för pensionssparande i stället.

ISK är ett skal där du kan spara i olika finansiella instrument. Det kan vara fonder, aktier eller andra värdepapper. En viktig faktor är att spararen inte behöver betala någon skatt på kapitalvinster. I stället används en schablonskatt som beräknas på insättningar som görs och kapitalet som finns på kontot.

Det innebär flera fördelar. Spararen behöver inte deklarera affärerna som görs och just nu är skatten mycket låg eftersom det är statslåneräntan som avgör nivån. Nackdelen är att man måste betala skatt även om tillgångarna sjunker i värde.

Vad ska man då tänka på om man öppnar ISK?

För det första ska man inte ha kontanter eller räntefonder på ISK. Eftersom avkastningen på sådant sparande är lågt äter schablonskatten upp det mesta av avkastningen. Då återstår fonder eller aktier om vi inte räknar mer avancerade sparprodukter.

Claes Hemberg, sparekonom på Avanza Bank, pekar på att det kan vara en fördel att använda stabilare fonder eller aktier. Då minskar risken att man får skatta även när kapitalet minskar.

– Om man ska använda investeringar till pensionssparande vill man ha något som tuffar på.

Tänkbara alternativ kan vara Sverigefonder och bredare globalfonder, även om de kan gå ned i  värde.

Det kan finnas anledning att vara försiktigare med de som har ännu högre risk. I den gruppen finns fonder med inriktning på högriskländer som exempelvis Ryssland och Brasilien. Även fonder som investerar i enskilda branscher har hög risk.

Stockholmsbörsen har gått bra under tre års tid och är på rekordnivå. Den som är orolig att det ska komma ett bakslag kan välja en försiktigare väg i början.

– Blandfonder med låg avgift är ett bra alternativ om man vill starta försiktigt. Då får man hälften räntor och tål svängningarna bättre. Efter en mjukstart kan man växla upp i risk, anser Claes Hemberg.

Investeringssparkontot innebär också att man kan spara direkt i aktier i sitt pensionssparande. Väljer man den vägen kanske man ska vara försiktig med bolag där framgångarna ska komma längre fram i  tiden.

– Aktier som rör sig mycket ger kanske mer magont än glädje på ett ISK-konto. Stabila bolag som har stadig utdelning är mer förutsägbara, säger Claes Hemberg.

En sak att tänka på för den som vill spara i aktier är att man får betala en avgift, courtage, när man köper aktier. Det gör att aktieköp inte lämpar sig för månadssparande eftersom avgiften kan gröpa ur avkastningen.

– Då kan man spara ihop en större summa i en svensk indexfond och sedan flytta över till aktier, säger Claes Hemberg.

För den som är mycket aktiv med aktier eller andra värdepapper finns det en praktisk fördel med investeringssparkontot. De enskilda affärerna behöver inte deklareras. Men Claes Hemberg menar att ISK även är bra för den som inte är så aktiv.

– Det är en hållbar sparform för alla. För den som har ett snittinnehav ger ISK-kontot dig mer i handen än vanligt sparande på tio års sikt. Så mycket lägre skatt blir det, menar han.

Det är statslåneräntan som styr nivån för schablonskatten. För årets sparande var statslåneräntan 2,09 procent vilket gav en schablonskatt på 0,627 procent som kommer att krypa ned mot 0,3 procent nästa år.


Läs mer: ”Jag gillade idén att det var obundet.”
Spararen Linda Stridsberg har redan använt investerings­sparkontot.

Fakta: Så fungerar investeringssparkonto

Investeringssparkonto, ISK, fungerar som ett skal för sparandet. Inom skalet går det att köpa och sälja fonder, aktier och andra värdepapper som är noterade på en börs eller handelsplattsform.

Affärerna som görs behöver inte deklareras och kapitalvinster beskattas inte. I stället dras en schablonskatt på insättningar och sparat kapital.

Äger man aktier i ISK får man delta på företagens årsstämmor.

Chatta med DN:s reportrarHar du

Chatta med DN:s reportrar

Har du frågor om investeringssparkonto och hur man använder kontot? Chatta med Maria Crofts, DN:s privatekonomiska krönikör och Hasse Eriksson, fondreporter i morgon, måndag, klockan 13 på dn.se.

Så här jobbar DN med kvalitetsjournalistik: uppgifter som publiceras ska vara sanna och relevanta. Rykten räcker inte. Vi strävar efter förstahandskällor och att vara på plats där det händer. Trovärdighet och opartiskhet är centrala värden för vår nyhetsjournalistik. Läs mer här.