Obegripliga villkor, höga premier och korta avtal. Det omdömet får de tilläggsförsäkringar som ett antal butikskedjor erbjuder konsumenterna i en studie som gjorts av två ekonomistuderande vid Karlstads universitet.

Villkoren för tilläggsförsäkringar som säljs i butiker vid köp av mobil, radio/tv och kyl/frys är oerhört komplicerade. De är nästan omöjliga att förstå för den vanliga konsumenten. Det konstaterar Magnus Auoja och Adam Hedström, två ekonomistuderande vid Karlstads universitet som gjort ett arbete i marknadsrätt på just tilläggsförsäkringar.
- Butikskedjorna är bra på att ange pris på varan i butiken och kostnaden för tilläggsförsäkringen men sämre på att upplysa kunden om de fullständiga försäkringsvillkoren. Att bara hävda att försäkringen täcker det mesta är ingen bra konsumentupplysning, förklarar de.

Deras förslag är att branschen borde erbjuda konsumenten åtminstone en veckas öppet köp av tilläggsförsäkringen så att köparen får möjlighet att sätta sig in i villkoren i lugn och ro och därefter fatta rätt beslut.

Magnus Auoja och Adam Hedström har studerat de tilläggsförsäkringar som butikskedjorna Elgiganten, Onoff, Power, Expert och Siba erbjuder. Undersökningen har gjorts i de butiker som finns i Karlstad. Man har valt tre produktområden - mobil, radio/tv och kyl/frys.

Genomgående för branschen är att de flesta tilläggsförsäkringar inte täcker förlust eller stöld. Det finns heller ingen gemensam terminologi hos försäkringsbolagen då de utformar villkoren. Magnus Auoja och Adam Hedström menar att ur konkurrenssynpunkt och för konsumenten skulle det vara en fördel med gemensamma termer inom branschen.
- Säljer man en bra försäkring så skall väl det lyftas fram och inte döljas bakom luddiga definitioner och begrepp.

Elgigantens försäkring ersätter exempelvis inte skada om produkten i fråga används för mycket eller som det står i villkoren "att den skadade varan används i onormalt hög omfattning". Frågan uppstår: Hur mycket får man titta på teve?

Expert anger i sina villkor att de inte lämnar ersättning för "indirekt skada". En totalt obegriplig formulering. I Experts försäkringsvillkor står också att försäkringen täcker funktionsfel men att den inte täcker skada genom normalt slitage. Frågan är: När uppstår funktionsfelet?

Det enskilda försäkringsvillkor som skapat mest förvåning hos Magnus Auoja och Adam Hedström är Onoffs mobilförsäkring, som enbart gäller för funktionsfel. Den sträcker sig över tre år, vilket innebär ett mervärde för konsumenten endast mellan år 2 och år 3. De första två åren täcks ju av lagstiftning och under det första året finns även en funktionsgaranti. Försäkringen har en självrisk på 195 kronor. Vid köp av en mobiltelefon för 1.694 kronor kostar försäkringen 569 kronor. Lägger man dessutom till självrisken får man en kalkyl som är ekonomiskt oförsvarbar, enligt författarna.
- Sannolikheten för att ett funktionsfel uppstår inom tre år är minimal, då detta bara får bero på produkten själv, det vill säga all yttre påverkan som fukt- eller stötskador täcks inte av försäkringen. Och inte heller täcker den stöld eller förlust.

- Den drulleförsäkring som de flesta har som tillägg på hemförsäkringen ger oftast ett bättre skydd.

Magnus Auoja och Adam Hedström ger följande råd:
- ­Tänk efter vilka händelser du vill skydda dig emot och vilket skydd du redan har via lagstiftning och hemförsäkring. Räkna ut hur stor procentuell del som premien på tilläggsförsäkringen utgör. Väg in den kostnaden mot den extra trygghet som försäkringen skulle ge.
- Teckna ingen försäkring som har kortare skydd än fyra år. I vår undersökning erbjöd alla butiker relativt bra försäkringar för kyl/frys. Avtalen var femåriga och premien skälig. Hemförsäkringen täcker inte normalt slitage, vilket förmodligen är den vanligaste skadan. Samtidigt är det lång livslängd på kyl/frys.

Den riskbedömning man får göra är om det under denna period uppstår något fel som täcks av försäkringen.

Tilläggsförsäkringarna för mobil bedömde författarna som dåliga. Rådet är att i stället teckna en drulleförsäkring.

Då det gäller radio/tv var premierna generellt för höga och dessutom omfattade försäkringsperioden hos flertalet butiker bara tre år. Endast Elgiganten erbjöd en femårig försäkring.