Hushåll som lånar mer än vad de klarar av är dåligt rustade för svängningar på såväl bostadsmarknaden som inom ekonomin i stort. Därför vill Finansinspektionen införa ett bolånetak som innebär att man inte kan belåna sin bostad till mer än 85 procent av marknadsvärdet. Förslaget kläcktes i somras, och om bara några dagar blir det verklighet.
Det här är vad som kommer att gälla framöver:
DATUM
Bolånetaket träder i kraft från och med den 1 oktober. Det är datum för tillträde som avgör – vilket gör att bolånetaket i princip redan börjat gälla, eftersom de flesta bostadsaffärer görs med någon eller några månaders framförhållning.
LÅNELÖFTEN
Gamla lånelöften som löper över den 1 oktober är giltiga även om de skulle innebära att lånesumman överstiger 85 procent av bostadspriset. Troligen kommer bankerna även framöver att utforma lånelöftena på fasta summor, men då skriva in villkor som gör att bolånetaket inte spräcks.
GAMLA LÅN
Det nya taket gäller inte redan tagna lån. Den som till exempel har tremånadersräntan förhandlar visserligen om sina räntor var tredje månad, men grundvillkoren är desamma som när lånet togs. Det betyder att lån med belåningsgrader på över 85 procent av marknadsvärdet kan ligga kvar. Det gäller även för lån som flyttas till en annan bank.
BOSTADSPRISER
Hittills har bostadspriserna inte dämpats av ett kommande bolånetak, snarare tvärtom. En del mäklare vittnar om rusning till visningar för att köparna ska hinna genomföra en affär innan bolånetaket slår till.
På Finansinspektionen gör man bedömningen att bolånetaket inte kommer att påverka bostadspriserna.
Mäklare och andra marknadsbedömare säger att om några bostadpriser alls påverkas gäller det mindre lägenheter som lockar förstagångsköpare. Det beror i sin tur på att det främst bedöms vara förstagångsköpare som berörs av bolånetaket, eftersom de inte har vinster från tidigare bostadsaffärer att pytsa in i affären.
UTÖKA LÅNET
Det nya bolånetaket innebär att det inte heller går att utöka sitt bolån till mer än 85 procent av marknadsvärdet. Har du redan ett högt bolån och vill utöka det för att till exempel renovera kan det alltså vara stopp.
LÅNA MER
Den som behöver låna mer än de 85 procent av bostadspriset som bolånetaket innebär kommer att kunna göra det, men då till en högre ränta. Det visade en rundringning till de fyra storbankerna och bolåneinstitutet SBAB som DN Ekonomi gjorde nyligen.
I princip går det att låna upp till 100 procent. Den del av lånet som inte har bostaden som pant kallas blancolån – lån utan säkerhet. Enligt bankerna ligger blancolåneräntorna ungefär tre procent över bolåneräntorna. Blancolånen har högre amorteringskrav, tio år är en vanlig längsta tid.
Just nu är räntorna låga över lag, vilket gör att även blancolåneräntorn kan kännas billiga. Det är snarare amorteringarna som gör att det svider mer i plånboken varje månad med ett bolånetak än utan.
LÅNEVILLKOR
Vilka lånevillkor du får hos banken för blancolånen beror på din totala ekonomi. Inkomst och andra lån spelar stor roll vid bedömningen.
OMVÄRDERING
Om din bostad stiger i värde kan du låta göra en omvärdering och då lägga om ditt dyrare blancolån till bolån.