Ekonomi

En av tre företagare saknar försäkring

Foto: Sofie Wiklund

Många småföretagare är dåligt försäkrade, enligt en ny undersökning. När affärsidkaren Stefan Eriksson blev bestulen av en anställd fick han ingen ersättning. ”Jag blev av med ungefär en halv miljon kronor och tvingades säga upp folk”, säger han.

Nya siffror från försäkringsbolaget Trygg-Hansa visar att en av tre småföretagare inte har tecknat någon företagsförsäkring som skyddar vid egendomsförluster och skadeståndsanspråk. De flesta saknar dessutom larm och säkerhetsutrustning.

– Som småföretagare kanske man har kontor hemma. Vad många inte tänker på är att det inte är säkert att hemförsäkringen täcker förluster vid inbrott, eftersom försäkringsbolagen skiljer på företagets ­egendom och privat egendom, säger ­Ing-Marie Gustafsson som ansvarar för kundservice på Trygg-Hansa.

Många småföretagare kanske räknar med att de har råd att ersätta egendomsförluster som en stulen dator, men när det gäller skadestånd kan kostnaderna bli betydligt högre.

– Som byggnadsföretagare kan du till exempel bli skadeståndsskyldig om det uppstår fuktskador efter ett utfört jobb. Det kan handla om miljonbelopp, säger Ing-Marie Gustafsson.

Samtidigt visar undersökningen att fyra av tio småföretagare känner oro över sin arbetssituation. En av fem är rädda för att bli sjuka till följd av stress. 78 procent saknar sjukvårdsförsäkring för hela företaget. Av de som inte har tecknat någon sjukvårdsförsäkring så uppger många att det är dyrt samt att de inte ser några fördelar med att göra det.

Enligt Nyföretagarcentrum Sverige saknar en klar majoritet av dem som startar företag en försäkring under den första tiden.

– Försäkringar är något som många företagare skjuter på, eftersom de kostar pengar och man är osäker på vad de täcker, säger vd Harry Goldman.
Småföretagarnas riksförbund uppmanar alla sina medlemmar att se till att vara ordentligt försäkrade.

– Många småföretagare har ofta inga reserver att tala om. När de råkar ut för saker som sjukdom eller olycksfall kan företaget hamna i ekonomisk knipa som slutar i konkurs, säger ordförande Leif Svensson.

Som egenföretagare är det inte säkert att man omfattas av den allmänna sjukförsäkringen.

– Om man till exempel driver enskild firma har man inkomst av tjänst. Det räknas inte som sjukpenninggrundande inkomst om man ombildar verksamheten till aktiebolag, där man får ersättning i form av lön, säger Leif Svensson.

Stefan Eriksson äger en VVS-affär i Härnösand. För drygt ett år sedan upptäckte han att en anställd stal pengar från företaget.

– Personen gjorde returåterköp i kassan och stoppade kontanterna i fickan. Det är bevisat att den anställde stal 200.000 kronor, men även gett bort varor till kunder. Sammanlagt blev jag av med ungefär en halv miljon kronor, säger han.

Stefan Eriksson polisanmälde och kontaktade sitt försäkringsbolag. Men det visade sig att företagsförsäkringen inte täckte förlusterna, eftersom det var en anställd som låg bakom stölderna. Företaget skulle ha behövt en förmögenhetsbrottsförsäkring.
De ekonomiska förlusterna har fått svåra konsekvenser för företaget.

– Vi hade det väldigt tufft under 2013 och tvingades säga upp folk. Min far som är pensionär fick gå in och arbeta heltid, säger Stefan Eriksson.
I dag har företaget en komplett försäkring, som täcker förluster om det råkar ut för liknande stölder i framtiden.

Trygg-Hansas undersökning är gjord av opinionsföretaget Novus 1–8 oktober 2013. Totalt har 481 egenföretagare med 0–10 anställda svarat på undersökningen. Undersökningen är genomförd i Novus riks­representativa Sverigepanel.

Fakta: Företagens försäkringar

Svagt skydd

32% har ingen företagsförsäkring.
39% har drabbats av avbrott i verksamheten som följd av t ex sjukskrivning, inbrott, skade­görelse.
70% saknar larm och säkerhetsutrustning som skydd mot inbrott.
78% kontrollerar inte regelbundet att arbetsmiljön är så säker som möjligt.
96% har inte brandövningar med personalen.
68% har inte tecknat sjukvårdsförsäkring för hela företaget.
67% ser inte över risker i företaget på regelbunden basis.

Sex försäkringar
Småföretagarnas riksförbund rekommenderar följande:
Företagsförsäkring. Skyddar vid egendomsförlust och skadeståndsanspråk.
Sjukförsäkring. ­Garanterar ersättning.
Vårdförsäkring. Ger möjlighet att söka vård via privata aktörer.
Avbrottsförsäkring. Täcker fasta kostnader vid sjukdom.
Pensionsförsäkring. Många småföretagare har låg pensionsgrundande inkomst, särskilt under de första åren.
Förmögenhetsbrottsförsäkring. Rekommenderas till företag med anställda som hanterar pengar eller sköter bokföring. Ersätter förluster om anställda begår brott för att komma åt pengar.

Källa: Trygg- Hansa/Novus