Pensioner

En halv miljon av din pension brinner inne

  • Skriv ut
  • Öka textstorlekMinska textstorlek
  • Rätta artikeln

Läsarreaktioner

Efter 40 år i arbete kan den enskilde pensionsspararen räkna med att över en halv miljon kronor försvinner i avgifter, skatter och uteblivna räntor.

Efter 40 år i arbete kan den enskilde pensionsspararen räkna med att över en halv miljon kronor försvinner i avgifter, skatter och uteblivna räntor.

Värst är det i privat pensionssparande. Där går i vissa fall mer än hälften av kapitalet till banker, försäkringsbolag och skatt. Det visar beräkningar som DN gjort.

Pensionspyramiden har nog de flesta svenskar hört talas om vid det här laget. DN har i stället tagit fram en ”avgiftspyramid” som visar kostnaderna i de tre olika delarna av pensionssystemet där spararna själv väljer hur pengarna ska placeras (se nästa uppslag).

Annons:

Beräkningarna visar att de flesta måste räkna med att omkring 20 procent av pensionskapitalet bränns av i avgifter, skatter och utebliven ränta. Inte i något av de fall DN gått igenom understiger summan en halv miljon kronor.

Så är det trots att stora upphandlingar inom tjänstepensioner tvingat många pensionsbolag att sänka sina avgifter, och trots att de pensionsbolag som vill ha sina fonder med i PPM har behövt sänka sina avgifter.

Det handlar dels om kapitalförvaltningskostnader som går till försäkringsbolag och fondbolag, dels om valcentralernas administrationsavgifter. Valcentralen Fora – som har hand om tjänstepensionerna för privatanställda arbetare inom Saf-LO:s kollektivavtal – har i år höjt avgiften till 1,5 procent av de årliga inbetalda beloppen, premierna. För de privatanställda tjänstemännen har avgiften i stället sänkts och är nu 1 procent.

Framför allt är det avgifterna inom fondsparandet som kan vara avgörande för pensionens storlek. En fond som kostar 0,4 procent i avgifter i stället för 1 procent ger spararen 240.000 kronor mer i pension för en 25-åring med 25.000 kronor i ingångslön. Fonderna som jämförts är likvärdiga. Även om skillnaden ser liten ut slår utebliven ränta på ränta hårt mot sparandet på lång sikt.

I gårdagens tidning beskrev DN systemskiftet från förmånsbaserad pension till premiebestämd pension. En post som tillkommit i och med systemskiftet är att spararna också betalar en avkastningsskatt under spartiden. Även om spararen väljer fonder med låga avgifter kan skatt och utebliven ränta summera till hundratusentals kronor.

Ingen förvaltning är gratis. Den stora frågan är om avgifterna är rimliga, och om spararna får valuta för pengarna. Som DN visade i gårdagens tidning finns det exempel från USA där kostnaderna för förvaltningen uppgår till en bråkdel av de avgifter som finns i det svenska pensionssystemet.

Värst drabbade av höga avgifter är de som jobbar för en arbetsgivare som anlitar försäkringsförmedlare i stället för att ha kollektivavtalade tjänstepensioner.

– Det är avgifter för försäkringen, till förmedlaren, för flytt av kapitalet och så vidare, säger Per H Börjeson, vd för fondbolaget Spiltan och som gjort sig känd som en kritiker av pensionssparande.

Inom det privata pensionssparandet – toppen på pyramiden – är kostnadsläget också mycket högt. Där betalar man vanligen en fast årlig avgift på ett par hundralappar plus två förvaltningsavgifter på kapitalet; en som går till banken och en till fondförvaltaren. Ofta lanseras pensionsförsäkringen som ett ”enkelt pensionssparande” och innehåller garanterade belopp, vilket gör att avgifterna blir höga.

Det är ett pensionssparande som Per H Börjeson avråder från.

– Jag tycker att man i stället ska se till att maximera sin premiepension och tjänstepension och kanske spara pengar i bostaden, säger han.

Beräkningarna för privat pensionssparande som DN och pensionsbolaget Alecta gjort visar att avbränningarna på ett totalt beräknat kapital på 1,6 miljoner kronor, om man sparar 1 000 kronor per månad, kan bli hela 800 000 kronor i avgifter, uteblivna räntor och skatt.

0 . Per sida:

(Vad ar Twingly?)

Visar 1-10 (av totalt 1).

Andra har läst

Mer från förstasidan

 Siffror från hela Sverige. Från riksdag till valkrets. 33  10 tweets  22 rekommendationer  1 rekommendationer

renispuff
Foto:TT

 Som M-ledare. ”Mycket beror ju på åt vilket håll Moderaterna utvecklas nu.” 34  4 tweets  29 rekommendationer  1 rekommendationer

 Fredrik Reinfeldt avgår. Både som statsminister och partiledare. 23  1 tweets  20 rekommendationer  2 rekommendationer

mediepuff
Foto:Meli Petersson Ellafi​, Alamy, TT

 Uppmärksammar både S och SD. Svenska valet får mycket utrymme. 25  7 tweets  18 rekommendationer  0 rekommendationer

 DN:s Maria Crofts: Det blir dyrare att åka på semester och att importera varor. 4  3 tweets  1 rekommendationer  0 rekommendationer

pengar
Foto: Alamy
Annons:
sdpuff
Foto:TT

 Fick 30 procent av rösterna. På sju ställen får SD ingen represenation. 69  18 tweets  48 rekommendationer  3 rekommendationer

 Väljarna som bytte sida. Partierna som tappade väljare till SD. 673  14 tweets  657 rekommendationer  2 rekommendationer

 DN Debatt: Övriga måste på allvar ta upp kampen mot segregation. 707  64 tweets  643 rekommendationer  0 rekommendationer

Har möjlighet till vågmästarroll på många ställen i landet.  Statsvetaren Anders Sundell analyserar.

sundelliten
Foto:Göteborgs universitet
Annons:
Grälande par
Foto:Alamy "Den bästas" svaga sida.

 Han bytte sida. Rasism står mot lika värde, hur ska hon göra?

trangselskatt_500
Foto:TT

 Och dött lopp mellan de största partierna. Komplicerad situation. 24  1 tweets  23 rekommendationer  0 rekommendationer

 Oense om stora frågor. Bromma flygplats och Förbifarten försvårar. 3  2 tweets  1 rekommendationer  0 rekommendationer

 Viktor Barth-Kron: Maktskifte i Stockholm – oklart bara till vad.

 Stängde av elen på SD:s valvaka. Lokalägare ville tvinga ut partiet. 539  265 tweets  274 rekommendationer  0 rekommendationer

Annons:
Annons:
Annons:
Annons:

Spara 498 kr!

 Läs DN digitalt – var, när och hur du vill.

Läs dagens tidning

 Ny form. Nu är det lättare att läsa tidningen digitalt!
Annons:

DN PÅ AGENDAN

Annons:
Annons:
Annons: