Logga in på Dagens Nyheter

Här kan du som DN-kund logga in för obegränsad läsning av DN.se, e-DN och DN.Prio.

Med ett gratiskonto kan du följa skribenter och ämnen samt spara artiklar.

Ekonomi

Företagare riskgrupp för att få låg pension

Foto: Fredrik Sandberg/TT

Två av tre företagare tar ut mindre lön än vad som krävs för att tjäna in full statlig pension. Mer än hälften saknar dessutom eget pensionssparande. Det gör att många företagare riskerar att få en låg pension.

För att tjäna in maximal pension i det statliga systemet måste man ha en bruttolön på drygt 41.000 kronor i månaden. Det motsvarar en månadslön på ungefär 29.500 kronor efter skatt. Men de flesta företagare tar ut lägre lön.

En undersökning, som Swedbank beställt av undersökningsföretaget Novus, visar att 64 procent av företagarna tog ut en lön som var 30.000 kronor eller lägre efter skatt varje månad. Alltså ofta mindre än de 29.500 kronorna som krävs för att tjäna in full statlig pension.

– Många tänker nog inte på att löneuttag och pensionsintjänande hänger ihop, säger Johan Kreicbergs, företagarekonom på Swedbank.

Han framhåller att det kan vara tufft de första åren med ett nytt företag och att många har svårt att få lönsamhet trots att de arbetar väldigt mycket. Då får pensionen ofta komma i andra hand.

– Om det är ett medvetet val under ett par år är det inte så farligt. Men många driver företag år efter år och tar ut så låg lön att de inte tjänar in full statlig pension, säger Johan Kreicbergs.

Många tänker nog inte på att löneuttag och pensionsintjänande hänger ihop.

Företagare med aktiebolag kan ta ut en del av vinsten som utdelning i stället för lön. Skatten på utdelningen är lägre än på lönen.

– Tar man 100.000 kronor i utdelning i stället för lön får man ungefär 60.000 kronor i stället för 50.000 kronor efter skatt, säger Johan Kreicbergs.

Men utdelningen beskattas som inkomst av kapital i stället för inkomst av tjänst och tas därför inte med i beräkningen av socialförsäkringarna. Om de 100.000 kronorna i stället togs ut som lön skulle de till exempel ge 18.500 kronor som kan stå och växa tills det är dags att ta ut den statliga pensionen.

– Många ser inte att varje krona har ett värde upp till inkomsttaket, säger Johan Kreicbergs.

Det är också vanligt att företagare avstår från att spara till pensionen utanför det statliga systemet. Det flesta som inte pensionssparar tar ut lägre lön än 30.000 kronor i månaden efter skatt.

Avdraget för pensionssparande är avskaffat för dem som har en arbetsgivare som betalar in tjänstepension. Men företagarna kan fortfarande få avdrag för upp till 35 procent av lönen, men högst 448.000 kronor 2017.

Det är inte ovanligt att företagarna planerar att sälja sin firma och dryga ut pensionen med pengarna från försäljningen.

Men Johan Kreicbergs varnar för att det inte alltid är möjligt.

– Det kan gå i vissa branscher men om man till exempel driver en kemtvätt eller restaurang i en hyrd lokal är det inte alltid lika lätt, säger han.

Att så många företagare tjänar in lägre pension än de skulle kunna göra innebär att de riskerar att få sämre ekonomi när de slutar arbeta. Johan Kreicbergs anser att många skulle vinna på att sätta sig in bättre i pensionsfrågan.

– Jag tror att det i mycket är en informationsfråga, säger han.

Undersökningen bygger på telefonintervjuer med 2.500 riksrepresentativt och slumpmässigt utvalda företagare under februari och mars i år.

Läs mer om pensioner i DN:s pensionsskola

Fakta inkomstgränser

Så hög måste månadslönen vara före skatt för att man ska tjäna in fullt i socialförsäkringssystemen och a-kassan:

Statlig pension 41.360 kronor

Föräldrapenning 37.330 kronor

Sjukpenning 28.000 kronor

A-kassa 25.000 kronor

Så här jobbar DN med kvalitetsjournalistik: uppgifter som publiceras ska vara sanna och relevanta. Rykten räcker inte. Vi strävar efter förstahandskällor och att vara på plats där det händer. Trovärdighet och opartiskhet är centrala värden för vår nyhetsjournalistik. Läs mer här.