Logga in på Dagens Nyheter

Här kan du som DN-kund logga in för obegränsad läsning av DN.se, e-DN och DN.Prio.

Med ett gratiskonto kan du följa skribenter och ämnen samt spara artiklar.

Ekonomi

”Förmånligt att låna till studier”

Att bolåneräntorna tidvis varit lägre än CSN-räntan har under åren fått en del att fundera på att lösa studielånen genom att ta ett bolån.
Att bolåneräntorna tidvis varit lägre än CSN-räntan har under åren fått en del att fundera på att lösa studielånen genom att ta ett bolån. Foto: Fredrik Sandberg/TT

Räntan på CSN-lån är 1 procent och blir lägre. Därför bör du tänka dig för innan du betalar tillbaka mer än du behöver.

Många ser studielånen som en nödvändig utgift som kommer att finnas med under hela yrkeslivet. De flesta betalar och tänker inte mer på det. Men när räntorna är låga börjar fler fundera på om det skulle vara bättre att ta ett bolån och betala studielånet eller att lösa studie­lånet med sparpengarna. Just nu är bo­låneräntorna låga, men räntan på studielånen är ännu lägre.

– Det gör att studielånen inte räknas upp i så hög takt och att det är relativt förmånligt att låna till studier, säger Bodil Hallin, privat­ekonom på Ikano Bank.

Räntan på studielån som tagits 1989 eller senare väntas dessutom sjunka ytterligare från dagens rekord­låga 1 procent. Räntan beräknas på statens upplåningskostnad de senaste tre åren. Det gör att CSN-räntan släpar efter både när upplåningskostnaderna minskar, som nu, och när de ökar.

Siffrorna för statens upplåningskostnader 2013 och 2014 är redan klara, samtidigt som det går att uppskatta upplåningskostnaden för 2015. Därför går det att se att CSN-räntan fortsätter att sjunka nästa år.

– Det mesta pekar på att räntan hamnar på 0,6–0,7 procent 2016, säger Johnny Svanström, utredare på CSN.

Det går att göra prognoser för hur räntan blir längre fram, men osäkerheten ökar med tiden eftersom en större del av underlaget för beräkningen är okänd. Utifrån de uppgifter som är kända gör Johnny Svanström bedömningen att nedgången fortsätter 2017.

– Då kan räntan bli så låg som 0,4 procent eller till och med ännu lägre, säger han.

I grafiken här nedan jämför vi räntan på studielån med bo­låneräntan efter avdrag eftersom CSN-räntan inte är avdragsgill utan justeras ned med 30 procent innan regeringen fastställer den. Därför motsvarar dagens CSN-ränta på 1 procent en bolåneränta på 1,43 procent före avdraget på 30 procent.

Jämförelsen visar att bolåneräntan varit lägre än räntan på studielån ungefär hälften av åren.

De år bolåneräntan varit lägre är framför allt under senare delen av 1990-talet, i början av 2000-talet samt 2009 och 2010. Bolåneräntorna i grafiken är listräntor så det kan röra sig om fler år för dem som ­lyckats förhandla ned sina boräntor.

Att bolåneräntorna tidvis varit lägre än CSN-räntan har under åren fått en del att fundera på att lösa studielånen genom att ta ett bolån. Men Bodil Hallin tycker att studie­lånen är de lån man ska betala i sista hand.

– Börja med att betala lån med högre ränta som blancolån, billån och krediter. Sedan fortsätter du med bolånen och till sist studie­lånen, säger hon.

Undantaget är möjligen om studie­lånet är väldigt litet. Särskilt som det tillkommer en aviavgift på 150 kronor per år och påminnelseavgiften är 450 kronor.

– Om man har en liten summa kvar kan det vara skönt att bli av med den, säger Bodil Hallin.

En stor fördel med studielånen är att återbetalningstakten kan anpassas efter din ekonomi. Du kan ansöka om att betala mindre om du exempelvis blir sjuk eller arbetslös och lånet avskrivs vid dödsfall.

Alliansen föreslog våren 2014 att möjligheten till avskrivning av studielån vid 68 års ålder skulle slopas. Men förslaget har aldrig genomförts och i vårpropositionen föreslår S-MP-regeringen att åldersavskrivningen ska vara kvar.

Även om räntan på studielånen är fördelaktig just nu avråder Bodil Hallin från att ta studielån och använda till annat som till exempel kontantinsatsen till en bostad. Främst för att det bara går att få studie­lån i sex år.

– Det kan verka förmånligt men man begränsar sin frihet framöver. Man kan behöva använda lånet för att komplettera sin utbildning senare i livet, säger hon.

Maria Crofts
maria.crofts@dn.se

CSN

Fakta. Sammanlagd skuld på över 200 miljarder

Nästan 1,5 miljoner svenskar har CSN-lån. Av dem har 1.288.700 avslutat sina studier och betalar tillbaka lånen. Den sammanlagda skulden är 202,6 miljarder kronor.

De flesta, drygt 1 miljon, har studie­lån tagna efter den 30 juni 2001, drygt 100.000 har lån tagna före 1989 och nästan 430.000 lånade mellan 1989 och 2001.

Fakta. Tre olika sorters lån

Vilka villkor som gäller för CSN-lånen beror på när man tagit dem. Det finns tre olika lån med olika villkor.

  1. 1 juli 2001 och senare
    Annuitetslån där återbetalningsbeloppet stiger med tiden. Hur mycket du ska betala beror på hur stor skulden är, hur länge du ska betala och på hur hög räntan är. Du betalar en ränta som beräknas på statens upplåningskostnad de senaste tre åren minus 30 procent. Om du har lån kvar skrivs de av det år du fyller 68 år.
  2. 1 januari 1989–30 juni 2001
    Studielån där återbetalnings­beloppet är 4 procent av in­komsten två år tidigare. Du betalar en ränta som beräknas på statens upplåningskostnad de senaste tre åren minus 30 procent. Om du har lån kvar det år du fyller 65 år skrivs det av.
  3. 1988 eller tidigare
    Studiemedel där återbetalningstakten bestäms av skuldens­ storlek och hur ­gammal du var när du började betala tillbaka. Du betalar ingen ränta utan skuldens storlek räknas om varje år utifrån förändringen av Konsumentprisindex, KPI. Om du har lån kvar det år du fyller 65 år skrivs det av.
Läs mer om CSN-lån

Hon vill betala av så fort som möjligt. Salome Kashani, 34, tog studielån i fem år när hon utbildade sig till tandläkare. Nu försöker hon betala tillbaka dem så fort som möjligt. ”Både jag och min man vill helst undvika lån”, säger hon. Läs artikeln

Maria Crofts: CSN – den snällaste långivare du kan ha. Visst kan det ­kännas drygt att ha stora studieskulder. Men studielånen är de bästa lånen som finns. De kan hjälpa dig till drömjobbet och CSN är en jämförelsevis ”snäll” långivare. Läs krönikan

Så här jobbar DN med kvalitetsjournalistik: uppgifter som publiceras ska vara sanna och relevanta. Rykten räcker inte. Vi strävar efter förstahandskällor och att vara på plats där det händer. Trovärdighet och opartiskhet är centrala värden för vår nyhetsjournalistik. Läs mer här.