Bara hälften kvar när du går i pension är en myt. De flesta får omkring 70 procent av lönen att leva på när de blir pensionärer.
Lönen och antalet arbetade år är avgörande för pensionens storlek liksom den tjänstepension som cirka 90 procent av de anställda enligt Premiepensionsmyndigheten (PPM) och Försäkringskassan har.
- Livsinkomsten bestämmer pensionen. Lyckosamma fondval kan inte kompensera för ett kort arbetsliv och yngre måste arbeta längre för att få samma pension som tidigare generationer, men de får ändå fler år som pensionärer, konstaterar Annika Sundén, chef för Försäkringskassans utvärderingsenhet.
Alla inkomster ger pensionspoäng, även de år man är barnledig, får sjukersättning eller a-kassa. Men att börja jobba sent och avsluta sitt arbetsliv tidigt kostar. Att börja jobba vid 22 och sluta vid 61 års ålder kostar en fjärdedel av pensionen. Och tvärtom. Att sluta vid 67 ger 17 procent högre pension, enligt kassans beräkningar.
Att de yngre årgångarna behöver jobba längre än äldre generationer för att få samma pension beror på den ökade livslängden.
Den skrämselhicka många får när de öppnar det årliga orange kuvertet beror på att det bara innehåller uppgifter om din beräknade inkomstpension. Utöver den har de allra flesta också tjänstepension.
- Inkomstpensionen ger de flesta omkring 55 procent av slutlönen. Tjänstepensionen omkring 15 procent, säger Annika Sundén.
Undantag finns förstås. I systemet finns ett tak för vad som räknas som pensionsgrundande samtidigt som det finns många som tjänar så dåligt att deras pensioner måste fyllas på.
För det långsiktigt pensionssparandet i fonder, hos PPM eller hos andra fondförvaltare, spelar avgifterna en avgörande roll. Det bolagen tar ut i form av avgifter tar stora tuggor ur sparkapitalet .
- Här gäller det att se upp, konstaterar Daniel Barr, chefsekonom på PPM.
Skräckexemplet är en fondavgift på 2,5 procent, vilket ger en urgröpningseffekt på en bra bit över hälften av kapitalet.
Men priserna för förvaltningen av fonder har pressats, inte minst tack vare PPM:s rabatter och den upphandling som i dag görs av facken och arbetsgivarna.
Tjänstemän med kollektivavtal kan få hundratusentals kronor mer i pensionskapital än tjänstemän utan kollektivavtal, har tjänstepensionsföretaget Alecta räknat ut.
Samtidigt konstaterar bolaget att nästan hälften av pensionsspararna inte ens är medvetna om att avgifterna finns. I en undersökning som Alecta gjort bland 1.052 förvärvsarbetande i åldrarna 2550 år svarar 43 procent att de inte vet eller är tveksamma till om pensionsbolagen tar betalt. 5 procent tror sig veta att bolagen inte tar betalt.