Ekonomi

Låna bara om du vet exakt vad som gäller

Det är lätt att förstå att många seniorer vill ta chansen att använda låneutrymmet i sina bostäder. Men det gäller att veta vad man gör. Det är inte roligt att vara tvungen att flytta.

För de flesta sjunker inkomsten till 60–75 procent när lönen byts mot pension. Förutom att det kommer in mindre pengar varje månad gör den lägre inkomsten att det blir svårare att få lån, men det kan gå under vissa förutsättningar.

Innan du tar ett lån ska du vara säker på att du vet vilka villkor som gäller och hur det påverkar dina utgifter och inkomster.

Det första du bör göra om du har låg pension, eller ser ut att få det, är att undersöka om du kan få bostadstillägg. Pensionsmyndigheten misstänker att fler skulle kunna få tillägget om de ansökte om det och du kanske får mer pengar än du tror.

Tumregeln är att du kan få bostadstillägg om din totala pension, inklusive tjänstepension och privat sparande, är lägre än 13.000 kronor i månaden efter skatt om du är ensamstående. För gifta gäller 9.000 kronor per månad.

Läs mer: Svårare för pensionärer att belåna bostad

Som mest går det att få 5.090 kronor i månaden och du kan få tillägget om du bor i hyresrätt, bostadsrätt, småhus eller på äldreboende.

Förutom inkomsterna beräknas bostadstillägget på dina tillgångar. Vid tillgångar över 100.000 kronor börjar tillägget sänkas för att så småningom försvinna helt. Bostaden där du bor räknas inte med.

Lånar du en större summa pengar för att använda efter hand är det viktigt att du tar reda på om det påverkar bostadstillägget. Använder du pengarna direkt för att renovera är det här inget problem.

Tänk noggrant igenom vad lånens återbetalningsvillkor egentligen innebär.

Med Swedbanks upplägg måste du betala tillbaka lånet efter tio år. Beviljas du inget nytt lån, till exempel för att räntekostnaden höjt belåningsgraden, är risken stor att du måste sälja och flytta.

Lånar du hos Svensk Hypotekspension växer skulden varje år. Om det dröjer många år tills du flyttar kan en stor del av värdet i bostaden vara förbrukat så att det inte blir mycket kvar till eventuella arvingar. En del bryr sig inte om det alls medan andra gärna vill lämna något efter sig.

Läs mer: Lånet på fritidshuset gav extra pengar till resor

Tänk också på att du måste betala högre ränta med uppläggen som bolagen som lånar ut till äldre har. Räntan ligger ofta 2–3 procent över den vanliga bolåneräntan.

Därför kan det vara frestande att försöka hitta andra utvägar om inomsten inte räcker till ett vanligt bolån. Ett sätt är att barnen tar ett lån på din bostad och betalar räntorna. Du skriver på ett skuldebrev motsvarande det lånade beloppet och betalar räntekostnaden.

Om det här ska fungera måste barnen ha god ekonomi och inte planerna att ta några större lån framöver. Eftersom ditt lån tagits i barnens namn belastar det deras ekonomi när bankerna gör sina kalkyler.

Att belåna sin bostad som senior kan vara ett utmärkt val. Det är skönt att slippa oroa sig för ekonomin och kul att kunna unna sig lite extra.

Men det gäller att ha fullständig koll på vad man ger sig in på – annars kan det komma obehagliga överraskningar.