Pensionssparande kan bli en dålig affär

  • Skriv ut
  • Öka textstorlekMinska textstorlek
  • Rätta artikeln

Läsarreaktioner

  • 0
  • 0
  • 0
  • 0

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

Det är alltid bra att ha ett sparkapi­tal och för den som på ålderns höst vill ha en högre standard än pensionspengarna ger är det nödvändigt.

Men det är långtifrån säkert att det bästa är att pensionsspara. För många kan det vara bättre att välja en annan sparform.

Annons:

Det beror bland annat på att pensionssparandet beskattas som inkomst av tjänst. När man tar ut pensionssparandet läggs pengarna ovanpå pensionen och höjer inkomsten. När inkomsten stiger kan man få både högre skatt och lägre bidrag.

Om man tar ut pengar som man sparat på bankkonto eller i fonder påverkas varken skatten eller bidragen. Räntan eller värdestegringen beskattas inte heller som inkomst av tjänst.

Här är de största orsakerna till att låginkomsttagare inte bör pensionsspara:

Bostadstillägg för pensionärer.
Våra exempel här bredvid visar att det ibland kan vara direkt olönsamt att pensionsspara.

Eva som pensionssparat 500 kronor i månaden i 25 år får inte mer pengar att leva för som pensionär. Hon får till och med 139 kronor mind­re i månaden än Britta i exemp­let som haft samma inkomster och inte pensionssparat.

Varje krona Eva tar ut från sitt pensionssparande läggs ovanpå hennes pension, ökar hennes inkomst och sänker bostadstillägget.

Marginalskatten.
Alla som pensionssparar får göra avdrag för maximalt ett halvt basbelopp, 19.700 kronor.

Avdraget blir mer värt ju högre inkomster man har. Det innebär att det är dyrare att pensionsspara för låginkomsttagare än för höginkomsttagare.

De som tjänar under 26.100 kronor i månaden betalar i stort sett bara kommunalskatt och har en marginalskatt på runt 32 procent. För den som ligger över båda brytpunkterna för statlig skatt, 38.800 kronor i månaden 2005, är marginalskatten ungefär 57 procent.

Exemplet här bredvid visar vad det betyder i praktiken.

Kalle som är höginkomsttagare behöver bara betala 184 kronor i månaden för att få ut 1.000 kronor i månaden hela livet från 65 års ålder. Medan samma sparande kostar låginkomsttagaren Nisse 278 kronor.

Tanken är att Kalles högre avdrag ska vägas upp genom att han har hög marginalskatt även när pensionssparandet tas ut. Men när Kalle blir pensionär kan han mycket väl få en inkomst som understiger 26.100 kronor i månaden och då har han möjlighet att göra en bra affär.

När han pensionssparade fick han avdrag med ungefär 57 kronor för varje hundralapp och nu blir skatten bara runt 32 kronor. Marginalskatteeffekten ger honom en vinst på cirka 25 kronor per hundralapp.

Nisse kan aldrig göra ett liknande klipp. Det beror på att han betalar lika mycket i skatt på pensionspengarna som det han fick i avdrag.

Kommunalskatten.
Det mesta tyder på att kommunalskatten kommer att höjas kraftigt de närmaste åren. Det innebär att låginkomsttagare som pensionssparar kan tvingas betala högre skatt när de tar ut pensionspengarna än storleken på det avdrag de fick när de sparade.

Digital prenumeration

Mer från förstasidan

everest_1000
Foto:AFP

 Första gruppen framme i Katmandu. Flera kvar högt uppe på berget. 19  3 tweets  16 rekommendationer  0 rekommendationer

 ”Det är bara borta.” Historiska monument reducerade till högar av bråte och tegel. 3  2 tweets  1 rekommendationer  0 rekommendationer

nepal_488
Foto:AFP

 Svenskt sök- och räddningslag skickas till Nepal. MSB har gett klartecken. 44  13 tweets  31 rekommendationer  0 rekommendationer

nepalfiskben1000
Foto:AP

 Se bilder från platsen. Jordskalvet har ödelagt Nepals huvudstad Katmandu. 8  2 tweets  6 rekommendationer  0 rekommendationer

 Dansstilen som Miley Cyrus är känd för uppskattades inte. Tre unga kvinnor döms. 9  8 tweets  1 rekommendationer  0 rekommendationer

twerk
Foto:AP
flyktingar_1000
Foto:AP

 Livsfarlig resa. Världen ser på medan flyktingsmugglare härjar ostört. 110  67 tweets  43 rekommendationer  0 rekommendationer

sara2
Foto:Nicklas Thegerström

 Flyktingen: Färden till Sverige gick via lastbil genom öknen och en överfull pråm över Medelhavet. 28  13 tweets  15 rekommendationer  0 rekommendationer

 Smugglarna: ”Alla säger att jag låter för många gå ombord.” 8  2 tweets  6 rekommendationer  0 rekommendationer

 Gränspoliserna: Behövs närvaro av utländska trupper i Libyen. 5  2 tweets  3 rekommendationer  0 rekommendationer

Annons:
deklaration_1000
Foto:TT

 Sista dagen att deklarera närmar sig. Så kan du få mer pengar tillbaka. 35  5 tweets  30 rekommendationer  0 rekommendationer

 DN:s Maria Crofts. Har blivit allt enklare att deklarera och blir ännu lättare för ännu fler framöver.

Maria-Crofts-288-DN
Foto:DN

Har du deklarerat?

vag
Foto:Alamy

 Kommunalråd: ”Vi behöver hjälp.” Så försöker man stoppa utvecklingen som hotar bostäder.

Annons:
Annons:

Så får du DN:s flash

 Missa inga nyheter. DN:s app ger dig senaste nytt.
Annons:
Annons:
Annons:
Annons:
Annons: