Pensionssparande kan bli en dålig affär

  • Skriv ut
  • Öka textstorlekMinska textstorlek
  • Rätta artikeln

Läsarreaktioner

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

Det är alltid bra att ha ett sparkapi­tal och för den som på ålderns höst vill ha en högre standard än pensionspengarna ger är det nödvändigt.

Men det är långtifrån säkert att det bästa är att pensionsspara. För många kan det vara bättre att välja en annan sparform.

Annons:

Det beror bland annat på att pensionssparandet beskattas som inkomst av tjänst. När man tar ut pensionssparandet läggs pengarna ovanpå pensionen och höjer inkomsten. När inkomsten stiger kan man få både högre skatt och lägre bidrag.

Om man tar ut pengar som man sparat på bankkonto eller i fonder påverkas varken skatten eller bidragen. Räntan eller värdestegringen beskattas inte heller som inkomst av tjänst.

Här är de största orsakerna till att låginkomsttagare inte bör pensionsspara:

Bostadstillägg för pensionärer.
Våra exempel här bredvid visar att det ibland kan vara direkt olönsamt att pensionsspara.

Eva som pensionssparat 500 kronor i månaden i 25 år får inte mer pengar att leva för som pensionär. Hon får till och med 139 kronor mind­re i månaden än Britta i exemp­let som haft samma inkomster och inte pensionssparat.

Varje krona Eva tar ut från sitt pensionssparande läggs ovanpå hennes pension, ökar hennes inkomst och sänker bostadstillägget.

Marginalskatten.
Alla som pensionssparar får göra avdrag för maximalt ett halvt basbelopp, 19.700 kronor.

Avdraget blir mer värt ju högre inkomster man har. Det innebär att det är dyrare att pensionsspara för låginkomsttagare än för höginkomsttagare.

De som tjänar under 26.100 kronor i månaden betalar i stort sett bara kommunalskatt och har en marginalskatt på runt 32 procent. För den som ligger över båda brytpunkterna för statlig skatt, 38.800 kronor i månaden 2005, är marginalskatten ungefär 57 procent.

Exemplet här bredvid visar vad det betyder i praktiken.

Kalle som är höginkomsttagare behöver bara betala 184 kronor i månaden för att få ut 1.000 kronor i månaden hela livet från 65 års ålder. Medan samma sparande kostar låginkomsttagaren Nisse 278 kronor.

Tanken är att Kalles högre avdrag ska vägas upp genom att han har hög marginalskatt även när pensionssparandet tas ut. Men när Kalle blir pensionär kan han mycket väl få en inkomst som understiger 26.100 kronor i månaden och då har han möjlighet att göra en bra affär.

När han pensionssparade fick han avdrag med ungefär 57 kronor för varje hundralapp och nu blir skatten bara runt 32 kronor. Marginalskatteeffekten ger honom en vinst på cirka 25 kronor per hundralapp.

Nisse kan aldrig göra ett liknande klipp. Det beror på att han betalar lika mycket i skatt på pensionspengarna som det han fick i avdrag.

Kommunalskatten.
Det mesta tyder på att kommunalskatten kommer att höjas kraftigt de närmaste åren. Det innebär att låginkomsttagare som pensionssparar kan tvingas betala högre skatt när de tar ut pensionspengarna än storleken på det avdrag de fick när de sparade.

(Vad ar Twingly?)

Visar 1-10 (av totalt 1).

Andra har läst

Mer från förstasidan

smanifest
Foto:Stig-Åke Jönsson/TT

 Reformer för 40 miljarder. Bland annat genom att höja restaurangmomsen.

 Socialdemokraternas valmanifest. S-toppar skriver på DN Debatt. 95  23 tweets  70 rekommendationer  2 rekommendationer

 Kopparstöld. Påverkar tågen norr om Mälaren till och från Stockholm. 3  0 tweets  3 rekommendationer  0 rekommendationer

Annons:

 Besked till Barroso: Svar på hotet om skärpta sanktioner från EU. 58  11 tweets  46 rekommendationer  1 rekommendationer

Vladimir-Putin-144
Foto:AP

 Nato skapar ny insatsstyrka. Som svar på krisen i Ukraina. 3  0 tweets  3 rekommendationer  0 rekommendationer

 Ryska soldatmödrar: Uppåt 8.000 ryska soldater i Ukraina. 56  21 tweets  35 rekommendationer  0 rekommendationer

 USA-krav på vapenstöd. För att bekämpa Ryssland. 17  4 tweets  12 rekommendationer  1 rekommendationer

premium  Lärare och elever hugger i. Rustar bombad skola.

Annons:

 Klämd av t-banetåg. De båda bråkande föll ner på spåret vid station.

Annons:
Annons:
Annons:
Annons:

Spara 498 kr!

 Läs DN digitalt – var, när och hur du vill.

Läs dagens tidning

 Ny form. Nu är det lättare att läsa tidningen digitalt!
Annons:

DN PÅ AGENDAN

Annons:
Annons:
Annons: