Pensionssparande kan bli en dålig affär

  • Skriv ut
  • Öka textstorlekMinska textstorlek
  • Rätta artikeln

Läsarreaktioner

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

Det är alltid bra att ha ett sparkapi­tal och för den som på ålderns höst vill ha en högre standard än pensionspengarna ger är det nödvändigt.

Men det är långtifrån säkert att det bästa är att pensionsspara. För många kan det vara bättre att välja en annan sparform.

Annons:

Det beror bland annat på att pensionssparandet beskattas som inkomst av tjänst. När man tar ut pensionssparandet läggs pengarna ovanpå pensionen och höjer inkomsten. När inkomsten stiger kan man få både högre skatt och lägre bidrag.

Om man tar ut pengar som man sparat på bankkonto eller i fonder påverkas varken skatten eller bidragen. Räntan eller värdestegringen beskattas inte heller som inkomst av tjänst.

Här är de största orsakerna till att låginkomsttagare inte bör pensionsspara:

Bostadstillägg för pensionärer.
Våra exempel här bredvid visar att det ibland kan vara direkt olönsamt att pensionsspara.

Eva som pensionssparat 500 kronor i månaden i 25 år får inte mer pengar att leva för som pensionär. Hon får till och med 139 kronor mind­re i månaden än Britta i exemp­let som haft samma inkomster och inte pensionssparat.

Varje krona Eva tar ut från sitt pensionssparande läggs ovanpå hennes pension, ökar hennes inkomst och sänker bostadstillägget.

Marginalskatten.
Alla som pensionssparar får göra avdrag för maximalt ett halvt basbelopp, 19.700 kronor.

Avdraget blir mer värt ju högre inkomster man har. Det innebär att det är dyrare att pensionsspara för låginkomsttagare än för höginkomsttagare.

De som tjänar under 26.100 kronor i månaden betalar i stort sett bara kommunalskatt och har en marginalskatt på runt 32 procent. För den som ligger över båda brytpunkterna för statlig skatt, 38.800 kronor i månaden 2005, är marginalskatten ungefär 57 procent.

Exemplet här bredvid visar vad det betyder i praktiken.

Kalle som är höginkomsttagare behöver bara betala 184 kronor i månaden för att få ut 1.000 kronor i månaden hela livet från 65 års ålder. Medan samma sparande kostar låginkomsttagaren Nisse 278 kronor.

Tanken är att Kalles högre avdrag ska vägas upp genom att han har hög marginalskatt även när pensionssparandet tas ut. Men när Kalle blir pensionär kan han mycket väl få en inkomst som understiger 26.100 kronor i månaden och då har han möjlighet att göra en bra affär.

När han pensionssparade fick han avdrag med ungefär 57 kronor för varje hundralapp och nu blir skatten bara runt 32 kronor. Marginalskatteeffekten ger honom en vinst på cirka 25 kronor per hundralapp.

Nisse kan aldrig göra ett liknande klipp. Det beror på att han betalar lika mycket i skatt på pensionspengarna som det han fick i avdrag.

Kommunalskatten.
Det mesta tyder på att kommunalskatten kommer att höjas kraftigt de närmaste åren. Det innebär att låginkomsttagare som pensionssparar kan tvingas betala högre skatt när de tar ut pensionspengarna än storleken på det avdrag de fick när de sparade.

(Vad ar Twingly?)

Visar 1-10 (av totalt 1).

Andra har läst

Mer från förstasidan

ubatsbild-500
Foto:Försvarsmakten

 ”Skulle varit tydligare.” Anders Grenstad till DN om felaktiga uppgifterna.

 ”Det var helt klart en ubåt.” Fotografen bakom bilden till Aftonbladet. 9  1 tweets  8 rekommendationer  0 rekommendationer

ubatsbild-144
Foto:Privat

 Bilden fick sin förklaring. ”Helt klart jag som är ute och kör på bilden.” 265  7 tweets  258 rekommendationer  0 rekommendationer

 Kan användas för ubåtsjakt. Står i stället på utställning i Göteborg. 1182  57 tweets  1125 rekommendationer  0 rekommendationer

 ”Vi saknar förmågan”. Marinchefen till DN om helikopterkapaciteten. 11  6 tweets  5 rekommendationer  0 rekommendationer

 Konspirationsteori. Ubåt tilläts smita för 32 år sedan.

 Ryska medier: Det är Nato som ligger bakom ubåtsjakten.

gamla-stan-500
Foto:TT, Lars Epstein

 Cirka 50 brandmän på plats. ”En mardröm när det brinner här.” 14  4 tweets  10 rekommendationer  0 rekommendationer

 ”Kollektivtrafiken ett sexistiskt galleri”. Se planschen som ersatte Kvinnolobbyns kampanj. 353  126 tweets  227 rekommendationer  0 rekommendationer

Annons:
putin-500
Foto:AP

 Militärstrategisk expert: Man vill skaffa sig underrättelse. 191  23 tweets  166 rekommendationer  2 rekommendationer

 Concords ägare: Vi har noterat uppmärksamheten från medier. 32  12 tweets  20 rekommendationer  0 rekommendationer

 DN:s Michael Winiarski: Händelsen påverkar säkerhetspolitiska läget. 482  34 tweets  444 rekommendationer  4 rekommendationer

 Klädd i svarta kläder. Sågs vada i vattnet utanför Sandön i Stockholms skärgård. 1577  310 tweets  1259 rekommendationer  8 rekommendationer

vad_144102
Foto:Privat
ubatgrafik_500
Foto:Nicklas Thegerström

 Detta har hänt: Allt om ubåtsjakten i skärgården på fem minuter. 112  26 tweets  86 rekommendationer  0 rekommendationer

 Krismöte i försvarsutskottet. Om ubåtskrisen i Stockholms skärgård. 26  9 tweets  17 rekommendationer  0 rekommendationer

 ”Klart att det inte är bra.” Försiktig Stefan Löfven kommenterar. 11  1 tweets  10 rekommendationer  0 rekommendationer

Annons:
Annons:
Annons:
Annons:

Spara 498 kr!

 Läs DN digitalt – var, när och hur du vill.

Läs dagens tidning

 Ny form. Nu är det lättare att läsa tidningen digitalt!
Annons:

DN PÅ AGENDAN

Annons:
Annons:
Annons: