Mitt DN
logo-woman
välkommen
Vill du göra adressändring, göra uppehåll eller anmäla utebliven tidning?
Mina bokmärken
Skribenter jag följer
Mina bokmärken
Det är lite ensamt här inne

Klicka på bokmärkessymbolen vid artikeln för att spara i denna lista

Ta bort markerade
Avbryt
Vill du ta bort markerade bokmärken?
Avbryt

Pensionssparande kan bli en dålig affär

Bokmärk artikel
  • Skriv ut
  • Öka textstorlekMinska textstorlek
  • Rätta artikeln

Läsarreaktioner

  • 0
  • 0
  • 0
  • 0

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

För dem som tjänar under 26.100 kronor i månaden kan privat pensionssparande bli en riktigt dålig affär. För den som har låg lön är det ofta bättre att spara på andra sätt.

Det är alltid bra att ha ett sparkapi­tal och för den som på ålderns höst vill ha en högre standard än pensionspengarna ger är det nödvändigt.

Men det är långtifrån säkert att det bästa är att pensionsspara. För många kan det vara bättre att välja en annan sparform.

Annons:

Det beror bland annat på att pensionssparandet beskattas som inkomst av tjänst. När man tar ut pensionssparandet läggs pengarna ovanpå pensionen och höjer inkomsten. När inkomsten stiger kan man få både högre skatt och lägre bidrag.

Om man tar ut pengar som man sparat på bankkonto eller i fonder påverkas varken skatten eller bidragen. Räntan eller värdestegringen beskattas inte heller som inkomst av tjänst.

Här är de största orsakerna till att låginkomsttagare inte bör pensionsspara:

Bostadstillägg för pensionärer.
Våra exempel här bredvid visar att det ibland kan vara direkt olönsamt att pensionsspara.

Eva som pensionssparat 500 kronor i månaden i 25 år får inte mer pengar att leva för som pensionär. Hon får till och med 139 kronor mind­re i månaden än Britta i exemp­let som haft samma inkomster och inte pensionssparat.

Varje krona Eva tar ut från sitt pensionssparande läggs ovanpå hennes pension, ökar hennes inkomst och sänker bostadstillägget.

Marginalskatten.
Alla som pensionssparar får göra avdrag för maximalt ett halvt basbelopp, 19.700 kronor.

Avdraget blir mer värt ju högre inkomster man har. Det innebär att det är dyrare att pensionsspara för låginkomsttagare än för höginkomsttagare.

De som tjänar under 26.100 kronor i månaden betalar i stort sett bara kommunalskatt och har en marginalskatt på runt 32 procent. För den som ligger över båda brytpunkterna för statlig skatt, 38.800 kronor i månaden 2005, är marginalskatten ungefär 57 procent.

Exemplet här bredvid visar vad det betyder i praktiken.

Kalle som är höginkomsttagare behöver bara betala 184 kronor i månaden för att få ut 1.000 kronor i månaden hela livet från 65 års ålder. Medan samma sparande kostar låginkomsttagaren Nisse 278 kronor.

Tanken är att Kalles högre avdrag ska vägas upp genom att han har hög marginalskatt även när pensionssparandet tas ut. Men när Kalle blir pensionär kan han mycket väl få en inkomst som understiger 26.100 kronor i månaden och då har han möjlighet att göra en bra affär.

När han pensionssparade fick han avdrag med ungefär 57 kronor för varje hundralapp och nu blir skatten bara runt 32 kronor. Marginalskatteeffekten ger honom en vinst på cirka 25 kronor per hundralapp.

Nisse kan aldrig göra ett liknande klipp. Det beror på att han betalar lika mycket i skatt på pensionspengarna som det han fick i avdrag.

Kommunalskatten.
Det mesta tyder på att kommunalskatten kommer att höjas kraftigt de närmaste åren. Det innebär att låginkomsttagare som pensionssparar kan tvingas betala högre skatt när de tar ut pensionspengarna än storleken på det avdrag de fick när de sparade.

Digital prenumeration

Mer från förstasidan

tyskland
Foto:AP

 Regeringen om grekiska röstningen. ”Just nu inga nya förhandlingar”.

 Ryssland hoppas på grekisk uppgörelse. ”Så snart som möjligt.” 23  6 tweets  16 rekommendationer  1 rekommendationer

 ”Firar de sin undergång?” EU-toppar oroliga efter nej. 52  12 tweets  38 rekommendationer  2 rekommendationer

 Alexandra Pascalidou: Nu vädjar regering och president om enighet och samförstånd i ett splittrat land. 8  3 tweets  5 rekommendationer  0 rekommendationer

alex2
Foto:DN
grekland_1000
Foto:Alamy

 Rekommendationer inför semestern. Två resebyråer om läget. 16  7 tweets  8 rekommendationer  1 rekommendationer

 Finansministern Yanis Varoufakis avgår. Trots ett önskat nej. 33  2 tweets  29 rekommendationer  2 rekommendationer

 400 gigabyte stals. Säljer spionprogram – affärer med diktaturer uppges ha avslöjats.

hackliten
Foto:TT
alligator_288
Foto:Alamy

 Nattligt dopp i Texas slutade olyckligt. Man ignorerade varningsskylt och hånade djuren. 8  2 tweets  6 rekommendationer  0 rekommendationer

Annons:
kyckling_144102
Foto:TT

 SD-ledare i Heby kommun. Försäkrar i en intervju med Sala Allehanda att halalslaktat kött är ”magiskt”. 573  10 tweets  562 rekommendationer  1 rekommendationer

schyman_1000
Foto:Mats J Larsson

 Gudrun Schymans tal i Almedalen. ”Kan inte försvara Gotland militärt.” 801  55 tweets  746 rekommendationer  0 rekommendationer

 Fi vill låta 16-åringar rösta. ”Det är en viktig demokratisk fråga.” 1806  49 tweets  1755 rekommendationer  2 rekommendationer

Annons:
Annons:

Full koll i sommar

 Skaffa DN:s app! Massor av läsning hela sommaren.
Annons:
Annons:
Annons:
Annons:
Annons: