Premiepensionen, den kan vara en källa till beslutsångest, upptäckaranda, eller så är det helt enkelt någonting man inte bryr sig om. Oavsett vilket så utgör den en betydande del av en pensionärs inkomster. Om man är född på 70-talet eller senare så beräknas premiepensionen svara för omkring en femtedel av den totala pensionen. Varje år går 2,5 procent av lönen till premiepensionskontot, och man kan när som helst välja att placera pengarna i upp till fem av de 800 fonder som finns hos Pensionsmyndigheten. Eller så gör man inget val alls, och då placeras pengarna automatiskt i soffliggaralternativet AP7Såfa, statens årskullsförvaltningsalternativ.
Men vad är då bäst, att låta någon annan förvalta ens surt förvärvade pensionspengar eller välja fonder själv? Enligt de pensionsexperter DN.se pratat med så kan man få ett tillskott i kassan om man engagerar sig i pensionsvalen, men då krävs ett visst intresse som inte slocknar.
– Det ser lite olika ut över tid på marknaden, men ja, de som har varit väldigt aktiva har haft något bättre utveckling på sin avkastning. Men om man ska gå in och göra aktiva val så måste man ha ett visst intresse och ägna en del tid åt det. Det går inte att göra val av fonder helt slumpmässigt, säger Arne Paulsson, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten.
Krävs det några förkunskaper för att kunna göra fondklipp?
– Det krävs att du dels har basala kunskaper om marknaden, att du är aktiv, och att du följer vad som händer. Att du byter, köper och säljer i rätt ögonblick. Det finns en uppenbar risk för att misslyckas, men det beror också på vilka fonder du väljer. Fördelen är den att om du kan marknaden och är aktiv så kan du få en god utveckling på din pension, säger Arne Paulsson.
Många som väljer sina fonder själva gör det bara en gång, och sedan tappar de intresset, säger pensionsexperterna. Fonderna kanske såg bra ut när man valde dem, men läget kan vara helt annorlunda nästa gång man tittar. Det är inte ett framgångsrecept för plånboken, utan då är det snarare bättre att stanna kvar vid soffliggaralternativet.
– Vill man engagera sig finns alla möjligheter i världen, det finns en uppsjö av fonder. Men då måste man vara än mer om sig och kring sig. Många är aktiva en gång och sedan aldrig mer, och det är ingen bra strategi. Är man aktiv är man aktiv oftare än en gång vart 10:e år, säger Anna Allerstrand, pensionsexpert på PTK.
– Vi vet att de som väljer fonder inte ser över dem riktigt. Merparten som har valt fonder går in och tittar till utvecklingen högst en gång om året. Sen finns det de som går in varje dag, och vissa vet inte ens om att de har valt fonder, säger Dan Wallberg, pensionsexpert på Collectum.
Rådet är att se över sina fonder en gång i kvartalet, men i turbulenta tider kan det vara bra att se över dem ännu oftare.
Den största fördelen med att vara soffliggare är den att man inte behöver bry sig. Pengarna tas om hand av professionella förvaltare, och fondportföljen är utformad så att risken automatiskt minskar ju äldre man blir. Tanken är att man ska få en hygglig pension även om man inte gör något val. Nackdelen är dock att man går miste om chansen att få högre avkastning.
Även när det kommer till tjänstepensionen finns möjlighet att göra egna val, i form av att man kan ha en traditionell försäkring eller en fondförsäkring. I den traditionella försäkringen tar försäkringsbolaget hand om förvaltningen av pengarna, och i en fondförsäkring måste man välja fonderna själv.
– Bestäm hur engagerad du ska vara. Har du ett lågt intresse av pensionen ska du välja en traditionell försäkring som garanterar en viss grundpension. Vill du vara mer aktiv, välj en fondförsäkring. Den har högre risk, men kan också ge en högre tillväxt, säger Dan Wallberg på Collectum.
Om man ger sig på att förvalta pensionspengarna själv så ska man se till att välja fonder med låga avgifter.
– Om man betalar 3,5 procent i avgift på sina fonder så efter 40 år har kapitalet halverats. Man har hälften av pensionen vid 65 års ålder som den som inte betalat någon avgift alls, säger Anna Allerstrand.
Att göra ett val är en möjlighet, inte ett tvång, betonar pensionsexperterna. Har man jobbat heltid i den största delen av ens arbetsliv så kommer pensionen att vara hygglig i slutändan även om man har soffliggaralternativet. Det skadar dock inte att ta reda på vad som händer med ens pension om man inte väljer något.
Vad rekommenderar du, att vara soffliggare eller välja fonder själv?
– Det är en fråga som man bör ställa till sig själv. Har man ambitionen, viljan att sätta sig in i fondmarknaden och följa den, då kan man välja fonder aktivt. Men inser man att man inte kommer att mäkta med att vara aktiv, då tycker jag att man lika bra kan vara soffliggare, säger Arne Paulsson på Pensionsmyndigheten.