Pensionsskolan

Mer att leva på än det du ser i orange kuvertet

Foto: Fredrik Funck

Det orange kuvertet berättar bara om basen i pensionspyramiden, den pension du får från staten. Men du får pension från fler håll och det finns skyddsnät som ger mer pengar.

Pensionsmyndigheten har börjat skicka ut årets orange kuvert till Sveriges 5,6 miljoner pensionssparare. Utskicken började i slutet av februari och i nästa vecka får stockholmarna sina kuvert.

I kuvertet kan du se hur mycket pension du tjänat in och du får också en prognos för din framtida pension. Du kan också se hur pensionen påverkas av vid vilken ålder du börjar ta ut den.

I det orange kuvertet finns bara uppgifter om din allmänna pension, inkomstpension och premiepension, som så småningom ska betalas ut av staten. Det gör att de flesta kommer att få mer pengar som pensionärer.

De flesta har en tjänstepension som arbetsgivaren betalar in. Till det kommer ditt privata sparande, om du har något. Du kommer alltså så småningom att kunna få pensionspengar från tre olika håll. Pensionen kommer från staten, från tjänstepensionen och från ditt eget sparande.

Vill du se hela pensionen samlad kan du logga in på minpension.se. För att kunna göra det behöver du ett Bank-id eller den kod som finns i det orange kuvertet.

När du loggat in kan du se hur mycket pension du tjänat in hittills från de tre olika hållen. När du gör en prognos är totalsumman uppdelad på de olika pensionerna så det är lätt att se hur mycket som kommer från varje håll.

Något som fått mycket uppmärksamhet är att det går att välja fonder i premiepensionssystemet. Det går också att välja hur tjänstepensionen ska placeras.

Att man kan välja betyder inte att man måste göra det. Staten, facken och arbetsgivarna har sett till att alternativen för dem som inte gör något val ska ge en hygglig avkastning. Men den som är väldigt aktiv, intresserad och har lite tur kan mycket väl få utdelning i högre pension genom att välja själv.

Staten är också angelägen om att Sveriges pensionärer ska ha vad som kallas en skälig levnadsnivå. Därför finns skyddsnät för olika grupper som har låg pension eller riskerar att få det.

Ett exempel på det är att det går att tjäna in extra pension vid ett par tillfällen i livet. Det är när man studerar eller får barn.

När det är dags att sluta arbeta finns också skyddsnät som gör att du kan få mer pengar att leva på än den pension du tjänat in. Du kan få garantipension, bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd. Pengarna till skyddsnäten tas inte från pensionssystemet utan från statskassan.

Här är en genomgång av de här tre skyddsnäten och alla siffror avser ensamstående pensionärer:

Garantipension. Betalas ut från 65 års ålder. Den som inte tjänat in någon pension alls får 7 863 kronor i månaden före skatt 2016. Det går att få garantipension som utfyllnad om man tjänat in låg pension.

Garantipensionen minskas i takt med att pensionsinkomsten stiger och 2016 försvinner den helt för den som tjänat in en inkomstpension på 11 343 kronor i månaden före skatt. Tjänstepension, premiepension och privat pensionssparande läggs ovanpå inkomstpensionen och garantipensionen.

Bostadstillägg. Betalas ut från 65 års ålder och du måste ansöka om det. Det högsta beloppet är 5 090 kronor i månaden skattefritt.

Bostadstillägget trappas av i takt med inkomsten och eventuell förmögenhet. Tumregeln är att tillägget försvinner vid en inkomst på 13 000 kronor i månaden efter skatt.

Äldreförsörjningsstöd. Betalas ut från 65 års ålder till dem som inte bott i Sverige de 40 år som krävs för att få garantipension. Stödet fyller på så att pensionären har 5 365 kronor i månaden att leva på efter skatt när en boendekostnad på upp till 6 200 kronor i månaden är betald.

Fakta: Så ser ditt tjänstepensionsavtal ut

Kommun- och landstingsanställda

Avtal: AKAP-KL och KAP-KL

Gäller: Anställda inom vård, skola, omsorg med flera.

AKAP-KL (födda 1986 eller senare)

Startålder: Ingen åldersgräns.

Premie att placera: 4,5 procent av lönen upp till 37 000 kr/mån och 30 procent inkomster mellan 37 000 och 148 000 kr/mån.

Välj: Traditionell försäkring eller fonder.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos KPA Pension.

KAP-KL (födda 1985 och tidigare)

Startålder: 21 år, 28 år vid förmånsbestämd pension.

Premie att placera: 4,5 procent av lönen upp till 37 000 kr/mån och 30 procent på högre inkomster.

Välj: Traditionell försäkring eller fonder.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos KPA Pension.

Övrigt: Förmånsbestämd pension som ger upp till 60 procent av slutlönen på lönedelar över 37 000 kr/mån. Systemet trappas av så att de äldre får mest och de yngre år minst. Födda 1967 till 1985 får 55 procent av slutlönen.

Statligt anställda

Avtal: PA16.

Gäller: Statligt anställda.

Födda 1988 eller senare

Startålder: Ingen åldersgräns.

Premie att placera: Pensionen Valbar som är 2,5 procent av lönen upp till 37 000 kr/mån och 20 procent på högre inkomster.

Välj: Traditionell försäkring eller fonder.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos Kåpan Pensioner.

Övrigt: Alla tjänar in två pensioner som placeras i Kåpan Pensioner. Till pensionen Obligatorisk avsätts 2 procent av lönen upp till 37 000 kr/mån och 10 procent på högre inkomster. Till pensionen Flex avsätts 1,5 procent av lönen. Möjlighet till högre premier genom lokala avtal.

Födda 1987 eller tidigare

Startålder: 23 år, 28 år vid förmånsbestämd pension.

Premie att placera: 2,5 procent av lönen.

Välj: Traditionell försäkring eller fonder.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos Kåpan Pensioner.

Övrigt: Premien för Kåpan Tjänste är 2 procent av lönen och placeras hos Kåpan Pensioner. Förmånsbestämd pension med 60 procent av den lönedel som överstiger 37 000 kr/mån. Födda 1972 eller tidigare tjänar in förmånsbestämd pension på lönen upp till 37 000 kr/mån. Systemet trappas av så att äldre får mer än de yngre. Den som är född 1956 får 6,3 procent och den som är född 1972 får 0,5 procent.

Privatanställda tjänstemän

Avtal: ITP1 och ITP2

Gäller: Tjänstemän.

ITP1 (födda 1979 och senare)

Startålder: 25 år.

Premie att placera: 4,5 procent av lönen upp till 37 000 kr/mån, 30 procent på högre inkomster.

Välj: Traditionell försäkring eller fonder. Minst hälften måste placeras i traditionell försäkring.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos Alecta.

ITP2 (födda 1978 eller tidigare)

Startålder: 28 år.

Premie att placera: ITPK som är 2 procent av lönen i traditionell försäkring eller fonder.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos Alecta.

Övrigt: Förmånsbestämd pension som ger 10 procent av slutlönen upp till 37 000 kr/mån och 65 procent av lönen på lönedelar mellan 37 000 och 98 800 kr/mån. För full pension krävs 30 intjänandeår.

Anställda inom LO-området

Avtal: Avtalspension SAF-LO.

Gäller: Industri- och byggnadsarbetare, handels- och hotell- och restauranganställda, med flera.

Startålder: 25 år.

Premie att placera: 4,5 procent av lönen upp till 37 000 kr/mån, 30 procent på högre inkomster.

Välj: Traditionell försäkring eller fonder.

Om du inte väljer: Traditionell försäkring hos AMF.

Övrigt: Pension intjänad i det tidigare STP-systemet förvaltas av AMF.