– Det är svårt för kunderna att veta vad de betalar för i dag. Bankerna är inte tydliga med att redovisa. Vi vill bidra till att öka tydligheten, sa Martin Andersson, generaldirektör på Finansinspektionen till Sveriges Radio på torsdag morgon.
Det finns därmed ett tydligt förhandlingsutrymme för bolånekunder. Marginalerna mellan kundens bolåneränta och bankens finansieringskostnader har ökat och är i dag 1,1 procentenheter, skriver Finansinspektionen (FI) i rapporten.
Med hänsyn till bankernas övriga kostnader återstår en marginal på 0,4 procentenheter. Det ger en avkastning på eget kapital på 22 procent, betydligt mer än bankernas totala avkastning, skriver FI.
– Bankerna behöver större buffertar samtidigt får man inte i smyg lasta över kostnaden på kunderna. Ägarna måste också ta en stor del av den kostanden, säger Martin Andersson.
För en genomsnittlig bolånekund i Stockholm med ett lån på 1,5 miljoner kronor motsvarar marginalen 6.000 kronor om året.
Enligt FI förhandlar svenska bolånekunder i dagsläget i snitt ner sin ränta med 0,2 procentenheter.
Samtidigt som FI konstaterar att det finns en möjlighet att förhandla ned sin bolåneränta pekar man också på vikten av att kunderna är medvetna om kostnader de betalar på andra banktjänster och produkter.
– Tydligheten har blivit sämre i och med att kopplingen mellan riskbanksräntan och bolåneräntan har försvagats. Bankernas kostnader har ökat men marginalerna har ökat ännu mer, säger Martin Andersson till Sr.
I förhandlingarna med banken kan man förenklat se listräntan som en övre gräns för hur hög den slutliga räntan kan bli.
"Det är dock inte bara förhandlingsskickligheten som avgör vad konsumenten får för ränta på sitt bolån. Konsumenternas ekonomiska förutsättningar skiljer sig åt, vilket betyder att olika låntagare utgör olika stor risk för banken", skriver FI.
FI pekar också på att bankerna ibland använder bolånen som en lockprodukt. I samband med förhandlingen om boräntan kan banken erbjuda olika typer av helkundslösningar, vilket innebär att banken erbjuder en lägre ränta i utbyte mot att konsumenten samlar alla sina banktjänster i den banken.
"Det faktum att bankerna presenterar en helkundslösning gör det svårt för kunderna att särskilja kostnaderna för olika tjänster. Det försämrar dessutom jämförbarheten mellan olika banker", konstaterar FI.
Det är därför viktigt att förhandla om villkor och pris på andra tjänster, till exempel kort och betaltjänster. Fond- och pensionssparande har kostnader som ofta döljs i helkundslösningen, konstaterar FI.
Catrin Fransson, chef för Swedbanks svenska bankrörelse, medger att banken tjänar mer på bolånen numera.
– Marginalerna har ökat så då har också avkastningen ökat, säger hon till TT.
Däremot vill hon inte säga om banken tjänar dubbelt så mycket på bolåneverksamheten som den övriga bankverksamheten vilket FI påstår att bankerna gör. FI säger att storbankernas vinstmarginal på bolånen ligger på 0,4 procentenheter.
– 0,3 procentenheter säger vi, säger Peter Borsos, kommunikationschef på Swedbank.
FI:s chef Martin Andersson tycker att den typ av rapport som de tagit fram är viktig för kunderna.
Bara varannan jämför boräntor från olika banker, visar en undersökning som statliga SBAB Bank gjort bland drygt tusen personer. Samtidigt är det inte ovanligt att banken kräver att kunden tecknar sig för andra banktjänster för att få låna pengar. Det gäller framför allt unga under 35 är, där 23 procent uppger att de fick börja pensionsspara när de tog ett bolån. 25 procent fick ett kreditkort och 17 procent fick börja fondspara i samband med bostadsköpet.
- Det är alldeles för lätt att dribbla bort kunderna, säger han. Bankerna har ökat sina marginaler ytterligare även under det senaste kvartalet.
- Marginalerna har ökat mer än vad kostnaderna för banken har ökat.