Svenskarna fortsätter att låna mer och mer till konsumtion, särskilt genom att ta dyra blancolån. Julhandeln är för vissa det som får ekonomin att rasa ihop.
- Efter julen och sommaren märker vi att fler får problem med sin ekonomi, säger Marie Råby, skuldrådgivningskonsult i Stockholms stad.
Lån till just julshoppingen är inte nödvändigtvis det som leder till skuldfällan.
- Det är svårt att särskilja krediter och se om själva julhandeln leder till fler fall hos oss. Men julen kan vara ansträngande för hela ens ekonomi och man kan då kanske inte betala någon annan räkning i januari, säger Kent Lindholtz, informatör på Kronofogden.
Statistik från SCB visar att hushållens blancolån hos finansbolagen har ökat med 68 procent de senaste tre åren till nästan 20 miljarder kronor.
Hushållens totala belåning har bara ökat med 37 procent under motsvarande period. Blancolån hos finansbolag är lån utan säkerhet som nästan uteslutande går till konsumtion. De är dessutom dyra eftersom långivaren ställer mindre krav på förmågan att betala tillbaka lånet. Långivaren tar helt enkelt betalt för högre risk. Eftersom kraven på låntagaren är lägre är det ofta personer med lite sämre ekonomi och mindre marginaler som tar blancolån.
Finansbolagens blancolån är en liten del av hushållens totala lån men de är en bra indikator på att svenskarnas lånemönster förändrats och blivit mer riskabelt.
Enligt flera myndigheter har det skett en förändring av svenskarnas inställning till att ta lån och skuldsätta sig.
- Vi har fått ett annat konsumtionsmönster. I stället för att köpa varan kontant lånar vi. Det är den allmänna känslan, säger Johan Terfelt, jurist på Finansinspektionen.
- Det har skett en attitydförändring. I dag är det okej att låna även till konsumtion som det borde vara möjligt att spara till, säger Marie Råby.
Hårdare konkurrens på kreditmarknaden de senaste åren är en förklaring till ökningen av konsumtionslånen. Fler aktörer inklusive storbankerna har gett sig in på marknaden för konsumtionslån. Generellt har kostnaden för att låna också minskat men marknadsföringen har samtidigt blivit mer aggressiv. Reklamen spelar ofta på bekvämlighet och lättillgänglighet.
Mobillån eller sms-lån är det senaste på marknaden. Genom ett kort telefonsamtal kan man låna ett par tusen kronor med en effektiv ränta på flera hundra procent. Enligt en undersökning som Kronofogden gjorde i augusti var unga människor, 18-25 år, överrepresenterade bland dem som hamnat hos Kronofogden på grund av mobillån.
- Faran är att det går för fort. Man hoppar på det snabbaste och så har man pengarna på kontot 15 minuter senare. Det är en skuldfälla för unga och kan leda till en negativ spiral där man till slut blir en evighetsgäldenär, säger Kent Lindholtz.