Riksbankens räntesänkningar har fått bankerna att sänka bolåneräntorna till nya bottennivåer. Men kraven på bostadsköpare är fortfarande hårdare än för ett halvår sedan.
Riksbanken har sänkt räntan i två omgångar sedan i december och bankernas bolåneräntor har hängt med ner. I dag ligger de rörliga, tremånaders bostadslånen på cirka 2,3 procent. Men de låga räntorna har inte fått bankerna att lätta på kreditkraven. Tvärtom har kraven blivit betydligt tuffare sedan finanskrisen tog fart i september i fjol.
– Tidigare rekommenderade vi en kontantinsats på 5 procent, men under hösten ändrade vi rekom-mendationen till minst 10 procent. I ett läge med lågkonjunktur är det viktigt att vi är tydliga med att kunden inte tar mer lån än man behöver, säger Anna-Lena Wretman, bolånechef på Swedbank.
De allra flesta banker som DN Ekonomi har talat med säger att de belånar på uppemot 90 procent. Undantaget är Skandiabanken som både under låg- och högkonjunktur ger 85 procents belåning.
– Vi gör samma kreditbedöm-ning i dag som tidigare. Men marknadsförutsättningarna är annorlunda, säger Kent Johansson, kontorschef på Handelsbanken i Kungsträdgården.
Svaret är typiskt för branschen just nu. Konkreta policyförändringar är det inte tal om. Men alla bekräftar att kraven är hårdare i praktiken. Två viktiga orsaker är att arbetslösheten väntas stiga och att risken för fallande priser på bostadsmarknaden ökat.
Handelsbanken kräver normalt en kontantinsats på 15 procent för den som vill låna till ett bostadsköp. Men för 6–12 månader sedan gjorde man ofta undantag.
– Det skedde fler avsteg då. I dag hör det till ovanligheterna och sker endast om kunden har mycket god ekonomi, med till exempel höga inkomster eller stora tillgångar i övrigt, säger Kent Johansson.
Richard Josefsson, ställföreträdande Sverigechef för SEB, ger en snarlik bild.
– Vi har bottenlån på 85 procent. Har man just gått ut Handelshög-skolan och fått ett bra jobb kan man få låna mer. Men jag tror vi gör lite färre undantag i dag, säger han och tillägger att många kunder blivit mindre riskbenägna.
Att som egenföretagare få bostadslån har också blivit svårare.
– Vi ställer fler kontrollfrågor till enskilda näringsidkare i dag, säger Richard Josefsson.
Förutom högre krav på kontantinsats räknar bankerna med att kunderna ska klara av räntor som överstiger minst 6 procent i dagsläget. Dessutom är bankerna noga med att kunderna amor-terar på den del som räknas som topplån.
– Det är viktigare än tidigare att kunden kan amortera och har så lite skuldsättning som möjligt nu när vi går mot sämre tider, säger Anna-Lena Wretman på Swedbank.
Även på statliga SBAB medger man att kraven ökat på både belånings- och amorteringsgrad.
– Vi har inte frångått vår policy att kunna ge lån på upp till 95 procent. Däremot är vi mer restriktiva. Vår rekommendation är att man lånar upp till 85 procent, säger B-O Nilsson Lalér, kreditchef på SBAB som i oktober och november förra året tog två interna beslut om hur man ska agera mot kunderna.
– De som lånar mer än 85 procent har en kortare amorteringstid på max tio år. Lånar man mycket ska man kunna amortera relativt mycket, tillägger han.