Var fjärde ung människa med sms-lån har redan obetalda skulder hos kronofogden och lånen gör det förstås bara värre.
Långivarna måste tvingas att göra kreditprövningar, anser Konsumentverket och Kronofogdemyndigheten.
I en ny gemensam rapport från dem uppger var tredje ungdom mellan 18 och 25 år som tagit ett sms-lån att pengarna gått till att betala hyra eller andra räkningar.
Över 12.000 ungdomar har svarat på myndigheternas enkätundersökning om deras erfarenheter av de snabba sms-lånen.
Snabbheten att få tag på pengar, utan att behöva förklara vad de ska användas till och utan att ekonomin kollas, är det viktigaste skälen till att de nappar på locktonerna. Men de vet att räntan är svindlande hög och att det kommer att bli svårt att betala tillbaka.
Hade det funnits en fördröjning, till exempel genom en kreditprövning, uppger hälften av ungdomarna att de inte skulle ha tagit lånet.
"Vår erfarenhet är att snabbheten vid ekonomiska val bidrar till en ökad risk för ogenomtänkta beslut", skriver Eva Liedström-Adler i ett pressmeddelande.
Mer än hälften svarade att de haft svårt att betala tillbaka lånet. Var fjärde låntagare hade tidigare obetalda skulder hos kronofogden och sex av tio som tar ett sms-lån har gjort det två eller flera gånger tidigare.
Konsumentverket och kronofogden anser att undersökningen visar på behovet av att reglerna för den här typen av lån skärps.
"Undersökningen visar tydligt att det måste vara tvingande för lånföretagen att göra kreditprövning för att undvika överskuldsättning hos framförallt unga personer", skriver Konsumentverkets generaldirektör Gunnar Larsson.
Kronofogden varnade tidigare under året för att antalet betalningsförelägganden för obetalda sms-lån skulle komma att överstiga 10.000 före årsskiftet.
Redan under de tre första kvartalen hade 13.337 ansökningar kommit in till Kronofogdemyndigheten.
Sms-lånen används sällan till roligheter, utan för att lösa akuta problem.
Förutom att var tredje låntagare använder pengarna för att betala hyran eller löpande räkningar, använder nästan var femte nya lån för att betala av tidigare lån.