Vi har förtydligat hur vi behandlar personuppgifter och cookies.

Läs mer

En utskrift från Dagens Nyheter, 2018-12-15 21:58

Artikelns ursprungsadress: https://www.dn.se/debatt/repliker/valfrihet-ar-trevligt-men-ger-lagre-pensioner/

Repliker

”Valfrihet är trevligt men ger lägre pensioner”

REPLIK DN DEBATT 27/11. Nationalekonomerna Mikael Elinder och Johannes Hagen skriver att tjänstepensionen är krånglig och har sju förslag till förbättringar. Tyvärr är förslagen dåliga. De gör inte pensioner mindre svårt för de allra flesta, skriver pensionsexperten Björn Nilsson.

Rätta artikel

Forskningsfältet Beteendeekonomi visar att vi sällan fattar rationella beslut i frågor som innefattar osäkerhet och val bland många alternativ. Vi är inte genetiskt rustade för det. Och pensionssystem kännetecknas just av osäkerhet om hur länge man kommer att leva och brist på förutsägbar kapitalavkastning. Och man kan inte överblicka alla möjliga alternativ för att placera pensionspengar. Utbildning om pensioner i skolan är inte ett realistiskt verktyg.

Visserligen har de flesta människor en stor förmåga att lära sig saker – även om pensioner – men det kostar också på och konkurrerar med annat viktigt som man måste lära sig.

Att harmonisera tjänstepensionsplanerna, införa ett fondtorg och en organisation för alla tjänstepensioner bidrar inte heller särskilt mycket till att underlätta förståelsen. Och om inte de legitima företrädarna för anställda och arbetsgivare inom olika kollektivavtalsområden inte är lämpade att komma överens om de pensionssystem som passar bäst för deras medlemmar, vem är det då? Staten?

Föregångarna till dagens pensionssystem krävde inte några val – och gav i allmänhet inte heller några valmöjligheter. De var också svåra att förstå, men man kunde inte/slapp välja. Och därmed gjordes nästan inga allvarliga misstag.

Dagens tjänstepensioner fungerar dock bättre än de tidigare på en arbetsmarknad där man oftare nu än förr byter anställning. Det är mycket lättare att summera flera kontons saldo än att lägga samman olika pensionsbelopp. Men dagens pensionssystem anses likväl inte vara lätta att förstå. Och ju oftare man byter arbetsgivare under sitt liv, desto större arbetsgivare har man tjänat in pension hos. Det tycker många är jobbigt.

Men de flesta har ett lönekonto dit lön har betalats och dit pensionen oftast styrs. Att summera är ett ganska enkelt räknesätt. Dessutom finns den förträffliga uppfinningen Minpension.se som hjälper oss med detta. En utökad flytträtt är inte en väl avpassad åtgärd för att lösa ett summeringsproblem.

Det mest korkade av de sju förslagen är att ”Avskaffa obligatoriska traditionella försäkringar.” Förutom att ”avgifterna är låga och placeringsrisken är låg”, ger de också bättre avkastning än fondförsäkringar i genomsnitt och över lång tid. Visserligen är det få som känner till detta, men om man är en intresserad forskare kan man ta reda på det. I stället verkar grundhypotesen vara, att om man bara får valfrihet så ökar sannolikheten för att man får bättre pension. Valfrihet och konkurrens är bra – om pensionsköparna vet vad de köper, men det vet de inte!

Ska man revidera pensionssystem bör man tänka på att:

• Traditionellt försäkringssparande är förhållandevis bekymmerslöst och ger i allmänhet bättre pension än fondförsäkringssparande.

• Valfrihet är trevligt, men innebär i genomsnitt lägre pensioner. (Att välja att arbeta länge ger dock bättre pension)

• MinPension.se är en fantastiskt bra uppfinning som hjälper oss att hantera den mångfald som vi nog måste leva med.

Ämnen i den här artikeln:

Pensioner
Detta är en opinionstext i Dagens Nyheter. Skribenten svarar för åsikter i artikeln.
Björn Nilsson, diplomerad aktuarie och har sedan 1974 varit verksam inom området tjänstepensioner, bl a som Chefaktuarie och vice vd i dåvarande SPP (numer Alecta), Trygg-Hansa SPP som divisionschef, KP som marknadschef samt Folksam som senior advisor. Han är i dag verksam som konsult.

Kommentera artikeln

I samarbete med tjänsten Ifrågasätt erbjuder DN möjligheten att kommentera vissa artiklar. Håll dig till ämnet och håll en god ton. Visa respekt för andra skribenter och berörda personer i artikeln. Vi tar bort inlägg som vi bedömer är olämpliga.

Ⓒ Detta material är skyddat enligt lagen om upphovsrätt