Kortbolaget Entercards affärsidé är att erbjuda konsumenterna vad man i branschen kallar ”revolverande krediter”. I praktiken innebär det att bolaget vill tjäna så mycket pengar som möjligt på att låntagarna betalar av sina kreditskulder så långsamt som möjligt.
Bolaget har presterat snabbt växande vinster på skillnaden mellan in- och utlåningsräntorna, räntenettot. Nettot har ökat från 35 miljoner kronor till drygt 700 miljoner på fem år.
Den riskbuffert Entercard upprätthåller, räntemarginalen, ligger på 8–10 procent årligen. 2009 var marginalen uppe i 12,1 procent. Det kan jämföras med de hårt kritiserade storbankernas räntemarginaler som ligger på 1–2 procent.
Entercard, som ägs gemensamt av Swedbank och brittiska Barclays Bank, framhåller i sin marknadsföring kundens möjligheter att använda sig av marknadens lägsta amorteringskrav, 3 procent av skulden. Det betyder att den som betalar av en skuld på exempelvis 25 000 kronor får hålla på i drygt elva år. Den räntekostnaden för krediten landar på drygt 15 000 kronor.
Räntan på kortkrediten är hög, 15–17 procent. Som jämförelse kan korträntan ställas mot den ränta på cirka 6,5 procent som Swedbank har på medlemslånen till de som är fackligt anslutna.
– Det är inte riktigt rätt att jämföra våra kreditkortsräntor med vanliga banklån. Vi erbjuder ett kort för små krediter och konkurrerar med dyra butikskort och sms-lån, säger Entercards vd Anne Mette Krighaar.
Era vinster uppkommer till stor del av att kunderna betalar skulderna över lång tid. Hur ser du på det?
– Avbetalningsmöjligheterna är flexibla, man kan betala hela krediten på en gång eller delar av den, säger Anne Mette Krighaar.
Stämmer det att 30–35 procent av era kortanvändare betalar det lägsta beloppet varje månad?
– Det kan jag inte uppge men den genomsnittliga återbetalningstiden är mindre än tolv månader.
I Norge och Danmark har LO i flera år tillsammans med Entercard erbjudit de olika förbunden en motsvarande kreditkortslösning som nu svenska LO satsar på. Resultatet är att 10 000-tals fackmedlemmar i dag har kreditskulder.
I Norge har debatten om kontokortsproblemet varit intensiv och norska LO har slagit till bromsarna. I det nya avtalet som tecknades i höstas fick man Entercard att strama upp marknadsföringen.
Enligt Heidi Myhr, ansvarig för medlemskrediterna på LO, har man fått partnern Entercard att gå ifrån principen att bara skicka ut fakturor på det minsta beloppet.
– De kunder som vill ha hela fakturabeloppet ska få det. Dessutom har vi i vårt nya avtal fått Entercard att lägga upp en räknesnurra på hemsidan som visar vad kreditskulderna egentligen kostar och hur lång tid det tar att betala, säger Heidi Myhr till DN.
Det senaste året har norska LO också blivit mer tydligt i sin egen information till medlemmarna.
– Vi informerar dem om hur de ska använda sina kreditkort, framför allt att vara extra försiktiga till exempel vid resor och näthandel, säger Heidi Myhr.
Svenska LO har under vintern tecknat avtal där ett tiotal förbund ska ansluta sig under våren. Närmast i tur är bland andra Kommunal.
Enligt Roger Hemming, ansvarig för medlemsförmåner på LO, handlar det totalt om 1,4 miljoner medlemmar inom LO-leden som inom något år genom fackförbundens försorg fått tillgång till kreditkort.
– Vi räknar med att ungefär 10 procent kommer att utnyttja kortets kreditmöjlighet, men det kommer att ta något år innan vi når dit, säger han.