Så påverkas ditt CSN-lån av rekordlåg ränta

Räntan på CSN-lånen har följt med de övriga räntorna ner och är 0,6 procent 2016. Men nästa år sker den åttonde sänkningen i följd och då väntas räntan sjunka till 0,34 procent.

– Vår prognos från den 24 oktober visar att räntan troligen blir 0,34 procent 2017 och enligt prognosen blir den ännu lägre 2018, säger Johnny Svanström, utredare på CSN.

Att räntan är låg är givetvis bra för de 1,5 miljoner svenskar som har CSN-lån. Men lånen är olika utformade och därför påverkas de på olika sätt av ränteläget.

Lån tagna 1988 eller tidigare har ingen ränta utan räknas upp med konsumentprisindex, KPI. Därför är det de lån som tagits 1989 eller senare som berörs av ränteförändringarna, alltså de lån som de flesta har i dag.

Så här påverkas de två olika lånen av den låga räntan:

• Lån tagna före den 30 juni 2001:

Beloppet som ska betalas av varje år förändras inte utan avbetalningstiden blir kortare. Du får betala samma belopp men under färre år.

– Det beror på att räntebeloppet som läggs på skulden blir lägre och då går det att betala av mer på själva skulden, säger Ulrika Åsemar, verksjurist på CSN.

• Lån tagna efter den 30 juni 2001:

Beloppet som ska betalas varje år blir lägre men återbetalningstiden påverkas inte. Du får alltså betala en lägre summa men i lika många år som om räntan varit högre.

– Om räntan är lägre blir årsbeloppet också lägre men återbetalningstiden påverkas inte, säger Ulrika Åsemar.

Det här betyder att den låga räntan bara får fullt genomslag nästa år för dem som har lån tagna efter 2001. De som lånat före 2001 berörs först när lånetiden går mot sitt slut.

I grafiken nedan visar vi hur återbetalningen av de två olika lånen påverkas av räntan. Vi jämför 2016 års ränta på 0,6 procent med om räntan varit 3,5 procent.

Räntan är densamma under hela återbetalningstiden vilket inte är sannolikt. Men exemplen är främst till för att visa principen för hur de olika lånen påverkas av räntan.

Räntan på studielånen beräknas som ett genomsnitt av statens lånekostnad de senaste tre åren. Det gör att CSN-räntan släpar efter både när lånekostnaderna minskar, som nu, och när de ökar.

Statens lånekostnader för 2014 och 2015 är redan kända. När CSN gjorde en uppskattning av den genomsnittliga lånekostnaden för 2016, den 24 oktober i år, var det bara några enstaka lånetillfällen kvar. Därför går det att göra en tillförlitlig prognos för nivån på CSN-räntan nästa år.

Men rent formellt är inte räntan bestämd än. Det är regeringen som fastställer räntan på studielånen och det brukar ske i början av december.

Det går att göra prognoser för hur räntan blir längre fram, men osäkerheten ökar med tiden eftersom en större del av underlaget för beräkningen är okänd. Utifrån de uppgifter som är kända gör Johnny Svanström bedömningen att vi sannolikt kommer att få se en nedgång för nionde gången.

– Prognosen visar att räntan kan bli 0,27 procent 2018, säger han.

Boräntorna är också historiskt låga och låga boräntor brukar väcka funderingar på om det är bättre att ta ett bolån och betala studielånet. Ibland har det lönat sig men det gör det inte nu.

En CSN-ränta på 0,34 procent motsvarar en bolåneränta på ungefär 0,48 procent, före skatteavdraget på 30 procent, och en så låg boränta är omöjlig att få för de allra flesta.